银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知,监管是“大法”

导读：对于银监会商业银行信用卡业务的通知，监管为“大法”10月23日，官网，央行宣布《中华人民共和国中国人民银行法(修订征求意见稿)》向社会公开征求意见。征求意见稿包括总则、组织

对于银监会商业银行信用卡业务的通知，监管为“大法”

10月23日，官网，央行宣布《中华人民共和国中国人民银行法(修订征求意见稿)》向社会公开征求意见。征求意见稿包括总则、组织机构、人民币、业务、监督管理职责、监督管理措施、财务会计、法律责任和附则，共9章73条。自1995年实施至今，已于2003年和2015年进行了两次修订。

过去十年，中国银行业发展迅速，参与者数量急剧增加，规模不断扩大，业务范围逐步扩大，创新性和交叉性金融业务不断涌现。立法和监管面临许多新情况，大量现有条款已不适应实际需要，需要全面修改。此次《银行法》修订明确将“促进金融服务实体经济”写入立法，修改完善人民银行职责，建立货币政策和宏观审慎政策双支柱监管框架，加大对金融违法行为的处罚力度。

一部与信用卡业务密切相关的法规，加上2011年颁布实施的“商业银行信用卡业务监督管理办法”，也是十年来。近十年来，我国信用卡产业呈现出超常规的高速发展态势。2019年，中国银联网络转账交易金额达到189.4万亿元，中国银联发卡量超过80亿张，位居全球第一，其中信用卡达到7.5亿张，比2011年增长161%。

同时，作为中国支付产业对世界支付领域的重要贡献，移动支付也成为中国经济的“新名片”。由移动支付衍生出的新兴支付方式，尤其是金融科技在信用卡领域的广泛应用，推动了中国信用卡产业的发展。因此，正是在这样的背景下，2011年版的信用卡业务规则在很大程度上面临着与时俱进的调整和修订。

中国信用卡工业发展至今。目前在法律法规方面，仅在1993年、1996年、1999年、2011年出台了4个修订信用卡业务相关管理办法。在中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡行业发展蓝皮书》中，呼吁了中国信用卡行业的法制建设，包括信用卡行业法律水平有待提高的问题。

目前我国信用卡行业尚未立法，只能适用中国人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、民法通则、合同法、担保法、刑法、消费者权益保护法等法律的一些原则性规定，没有一个是专门的。2011年颁布实施的“商业银行信用卡业务监督管理办法”属于行政法规规章领域。

随着信用卡业务近年来的快速发展，在风险审批、发行使用、收单机构和商户受理、交易结算等多个环节出现了各种风险。信用卡法律文件的滞后性使得信用卡业务所涉及的各方主体责任、权利和义务缺乏具体的法律规定和系统化、规范化的管理。片面强调发卡银行对持卡人的安全保障义务和银行责任，也导致银行信贷资金风险较大，不利于持卡人合法权益的有效保护，更不利于行业的长期健康发展。这说明我国信用卡行业的法规建设已经跟不上信用卡行业发展的步伐。

相比国外信用卡行业，都有比较完善的法律法规。美国与信用卡相关的立法包括信用卡发行法、诚实信用法等18项，即使韩国和中国台湾省在21世纪初遭遇了严重的信用卡危机。

近年来，从各种媒体的公开报道中可以看出，随着信用卡市场工业化、科技化进程的加快，信用卡业务中的盗卡、套现、恶意透支等安全和风险问题日益突出，由此引发了大量信用卡法律案件，但结果却五花八门。然而，同一个案件却有很多不同的结果，这也让发卡银行无所适从。一方面，银行大力推广信用卡业务；另一方面，它不得不将许多非法持卡人纳入法律。

2018年，“高检法”还修订了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，并于2009年颁布实施。其中提到了很多内容，比如将透支利息的计息方式由全额改为未支付金额。但一直是业内争论的焦点。在《2009解释》的修订中，主要是从实际判断的角度来区分责任。但由相关行业部门修改条款更合适，这也是信用卡业务立法的迫切需要。

今年，银监会、深圳银监局等监管部门前后发布了《关于合理安全使用信用卡的风险提示》，针对信用卡业务中向他人出借信用卡，或使用信用卡收取积分、非法套现等违法现象，提醒用户合理健康用卡。

近年来，支付形式也从传统的实卡支付、POS支付发展到无卡支付、移动支付等形式。信用卡支付的风险领域不仅增多，形式也从过去的盗卡、刷持卡人信息变为制作伪卡，而“嗅探”等新兴技术手段成为目前主要的信用卡犯罪手段，对合法用户构成支付安全威胁。支付安全一直是中国信用卡行业最重要的问题。

“商业银行信用卡业务监督管理办法”已经实施十年了。如今，中国的支付市场发生了翻天覆地的变化。历经五年，中国的银行卡清算牌照制度已经落实到位。中国银联去年拿到了第一张牌照，美国运通今年正式进入中国市场，万事达卡已经获批进入筹备阶段。中国的银行卡和支付市场在真卡虚拟化和支付移动化方面已经走在了世界前列，这也为每一个想要进入这个市场的国际卡组织带来了机遇和挑战。中国银行卡清算市场对任何国际卡组织的诱惑都是巨大的，没有人会缺席这个市场。

中国信用卡和支付行业不仅面临，而且正在引领一个全新的时代，迫切需要与之相匹配的相应法律法规。面对这种情况，“商业银行信用卡业务监督管理办法”也应该与时俱进，不仅需要修订，也到了上升到法律层面的时候了。

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总结:以上内容是银监会关于商业银行信用卡业务的通知，监管是对“大法”的详细介绍。文章内容部分转载自互联网，希望对您了解商业银行信用卡业务监督管理办法有帮助和参考价值。