导读：飞机延误险赔付标准几小时开始计算，购买航班延误保险赔付300万。近日，南京警方抓获“利用航班延误实施保险诈骗”的犯罪嫌疑人李的新闻。消息传出后，网友炸了锅。据警方调查，李
飞机延误险赔付标准几小时开始计算，购买航班延误保险赔付300万。
近日，南京警方抓获“利用航班延误实施保险诈骗”的犯罪嫌疑人李的新闻。消息传出后，网友炸了锅。
据警方调查，李曾从事航空服务。她先在网上挑选了延误率高的航班，然后查看航班是否有极端天气。然后，她用自己和亲友的身份信息购买机票。她每次买票都要用4、5个身份。对于每个身份，最多买30到40份延误险。但是她不会带飞机。如果她知道航班可能不会延误，她会在飞机起飞前退票，减少损失。如果航班延误，她将向保险公司索赔。
此事披露后，有人说:“这是合理使用的规则。如果保险公司被剥削，就会掀桌子，拒不承认规则”；还有人说:“这不是靠分析数据赚钱吗？有本事就别耽误了。”
但是，情绪归情绪，事实需要根据规律仔细捋顺。
根据刑法规定，保险诈骗罪包括五种行为:投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；投保人、被保险人或者受益人编造虚假理由或者夸大损失程度，骗取保险金的；投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；投保人、受益人故意造成被保险人死亡、残疾或者疾病，骗取保险金的。
本案中，李购买了延误险，即与保险公司订立了保险合同。虽然她研究并预测了航班延误的情况，但延迟本身不是她能控制的。
不过，保险公司报案也不是没有道理。所以，航空延误险的标的是什么，是有争议的。是飞机延迟本身，还是飞机延迟造成的损失？如果是后者，而李并未实际出行，那么就不存在“延误和损失”的保险标的物，可以认定为虚构的保险标的物。
但需要注意的是，从目前案件的时间线来看，买保险是第一幕，延误飞机是后面的一幕，然后航班起飞。当飞机离开地面时，确认是否登机的行为。据报道，李没有乘坐那次航班。一旦航班延误，李就利用保险公司不需要投保人申请理赔的规定，开始向保险公司索赔。那么可以推测，保险理赔与否与乘客是否实际乘坐该航班无关。保险标的的确认发生在购买保险时，但在购买保险时甚至发生索赔关系时，旅客是否登机的行为仍处于不确定状态，因此不能称为拟制。这样看来，索赔关系发生的节点是在航班延误之后，旅客登机之前。不，登机是索赔后的事后决定，而不是事前的虚构。
目前，关于李是否故意虚构保险标的，无论是在舆论层面，还是在业界和学术界都存在争议。在我看来，最好还是停留在民事领域，作为合同纠纷处理，留给保险公司和个人在法律框架内博弈。
需要提醒的是，一般来说，保险公司是基于大数据精算来制定保费的。如果李的行为合法，将会有更多的人效仿-
这样的行为多了，就会在数据上形成明显的系统性偏差。保险公司会多赔，所以解决办法就是提高保费。所以这种行为最终赚的还是普通消费者的钱。
保险公司方面，也要寻求自救。航空延误险，某种程度上更像是一种赌注。产品上的对赌，其实在保险行业是很常见的。
曾经有不少保险机构推出“爱情保险”，引发市场热议。购买“爱情保险”的情侣，只要在3年后的10年内的任何一天，购买者和购买时指定的人取得结婚证，就可以获得保险公司的奖励。有的送千把玫瑰，有的直接给现金，3年内领结婚证的拿不到。
许多人把这种产品视为浪漫的象征。他们觉得反正要三年才能结婚。现在买，到时候拿一万，很划算。但实际上，根据专业人士的计算，只有1%的人能获得这份爱情保险。于是，一款“不亏”的保险产品问世了。数额不大，无伤大雅，但如果严格来说，这算不算系统性欺骗？所以，在这种情况下，在一个赌博产品中，利用信息能力偶尔赢了保险公司的人应该愿意放弃这个游戏。
在赌博中，保险公司一直是强势的一方。过去的航班延误统计和天气预报，本质上都是信息。在以前，这种信息能力恐怕只有保险公司这样的大机构才具备，所以才有可能利用数据的优势来盈利。现在技术的发展使得个人的信息能力更加强大，个人可以方便廉价的获取和分析这些信息，找出保险公司的漏洞，加以利用。在这种情况下，如果有人利用信息能力在一个赌博产品中偶尔赢了保险公司，也应该属于“舍得”的范围。
事实上，这种钻延误险漏洞的行为已经不是第一次出现了。就保险公司而言，在信息技术不断发展的时代，他们应该做的是快速反应，设计和改进自己的产品，而不是仅仅事后和警方一起介入，弥补自己产品的漏洞。
红星特约评论员刘
编辑虞照
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