导读：不上征信的贷款平台可以不还吗？，关于互联网信用贷款人民法院报|作者丁佳11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法保碎银双月谈”邀请法官专家为广大
不上征信的贷款平台可以不还吗？，关于互联网信用贷款
人民法院报|作者丁佳
11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法保碎银双月谈”邀请法官专家为广大网友解读互联网信用贷款相关问题。
北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押等担保，只需要借款人的个人信用作为还款担保。贷款机构在发放贷款前是否认真审查借款人的还款能力，贷款到期后借款人无法通过变现抵押物偿还贷款，这些因素都使得互联网信用贷款具有不确定性。
“在司法实践中，这类纠纷的焦点往往集中在以下几个方面:一是借款合同是否由本人签署，是否是本人的真实意思表示。涉及的法律条文主要是《民法典》关于意思表示和订立合同的相关规定。例如，第143条要求民事法律行为有效。合同中关于邀请和承诺的规定；二是合同约定的利息、罚息、违约金是否与实际履行一致，实际利率标准是否超过法定上限，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨对说道。
同时，他提醒消费者注意相关法律法规:“一是最高人民法院2017年发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中，利息及其他费用合计不得超过年利率24%；二是《2019年全国法院民商事审判工作会议纪要》关于以服务费、咨询费、咨询费、管理费等名义变相收取利息的规定。在金融借款合同纠纷中；第三，实践中，欠款是否为夫妻共同债务仍有争议。夫妻共同债务的认定主要依据《民法典》第1064条。简单来说，就是要知道要不要‘连署债’(真正的连署还是后来的追认)；或者用来满足家庭的日常需求。超出必要合理范围的，由债权人承担举证责任。”
互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的新一代信贷业务。这项业务最大的优势在于消费者个人信息的数字化，有效降低了信息不对称下金融机构对借款人的风险评估成本。但与此同时，个人信息安全也成为人们关注的问题。
中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员、副教授朱伟认为互联网金融涉及个人信息，都是敏感信息。总的来说就是和人们生活相关的信息。“比如我们的身份证号、银行卡信息、家庭住址、联系方式，有的还会读取我们的通讯录信息、聊天记录内容信息等。一旦这些信息被坏人获取，最严重的后果就是我们的财务账户不再安全。坏人可以通过撞库、验证码等方式获取我们账户的钥匙。，甚至把这些信息卖给其他坏人，并精准地欺骗我们，或者精准地欺骗我们的家人朋友，或者给我们发骚扰信息、广告信息等。”朱对说:
杨提醒大家提高警惕，保护个人信息。不要点击陌生链接，以免账号密码等个人信息被盗。
申请互联网信用贷款需要注意什么？朱伟认为:“首先，不要看宣传。那些所谓的零利息、身份证办理、无支票征信、无抵押、五分钟贷款放款等宣传，都是虚假宣传。消费者实际办理时会发现，其实管理费、信息费、获取个人信息的范围、收集手段、砍头利息等。，会广泛存在于非正规平台。其次，要看是否有金融资质，是否在市场监督管理部门注册。再次，看经营范围，全国做的那种网贷存在巨大隐患，因为信用贷之类的多是属地经营。最后，还要看利率。如果低利率不符合商业逻辑，可能存在管理费、代理费等不透明的费用，不要相信。另外，尽量不要提前消费。年轻人应该树立正确的消费观。那种透支行为，透支信用卡，依赖网贷周转的生活方式，都不是正确的生活态度。”
一旦发生互联网信用纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨法官提醒网民，发生互联网借款纠纷时需要保留的重要证据通常包括:1。贷款合同。用于证明借款人与借款平台之间的借款合同关系是何时、如何、以何种方式建立的，以及双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在纠纷的约定。2.借贷记录。证明平台何时通过什么渠道向借款人发放贷款，实际发放的贷款金额。3.还款记录。证明借款人何时、如何还款，是否按合同约定还款。4.与平台客服或借贷机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，用以证明双方在发生纠纷或问题时的沟通情况。
“因为互联网贷款都是在互联网平台上办理的，所以证据一般都保存在网络平台、网站等。，而借款人在人员之后往往很难从这些平台获得证据。建议借款人在合同订立和履行过程中提高留存证据的意识，通过截屏、录屏、录音、录像等方式及时留存证据。”杨提醒大家。
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