个人养老保险怎么买最划算,个人养老金制度来了！谁能缴

导读：个人养老保险怎么买最划算，个人养老金 system 来了！谁能付钱？近年来，我国老龄化程度持续加深，相关养老制度的完善也备受市场关注。4月21日，《国务院办公厅关于促进个人养老金发展

个人养老保险怎么买最划算，个人养老金 system 来了！谁能付钱？

近年来，我国老龄化程度持续加深，相关养老制度的完善也备受市场关注。4月21日，《国务院办公厅关于促进个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)正式发布，对个人养老金的参与范围、制度模式、缴费水平、税收政策等进行了具体规定。

武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50论坛核心成员董登新告诉贝壳财经记者，与目前企业和个人共同缴纳的基本养老保险不同，养老金属于个人自愿缴费(基本养老保险是强制的)，是对养老的补充。此外，《意见》明确要求参保人必须达到一定年龄或相关条件，才能领取个人养老金，这也不同于目前大家购买的商业养老保险或投资养老基金。

谁能支付个人养老金？有哪些功能？怎么收藏？

谁能支付个人养老金？实际上，《意见》的范围很广。只要是参加我国城镇职工或城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以缴费个人养老金。

根据人力资源和社会保障部的数据，截至2021年11月底，全国基本养老保险参保人数高达10.25亿人，也就是说，我国大部分人都能缴纳个人养老金。

那么，如何支付个人养老金？首先，《意见》明确缴费完全由参保人个人承担，每年最高缴费12000元。其次，参与者应通过个人信息平台建立个人养老金账户。此外，参与者应为个人指定或开立一个独特的个人养老金基金账户

支付个人养老金后，这笔钱可以用在哪里？从操作上看，《意见》规定个人养老金账户资金应当用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公开发行基金等符合条件的金融产品。，自主选择并承担相应的风险。

从退出方来看,《意见》规定，达到领取养老金基本年龄、完全丧失劳动能力、已出国定居，或者符合国家规定的其他条件的参保人员，经信息平台核实领取条件后，可以按月、分期或一次性领取个人养老金。接收方式一经确定，不可更改。同时，《意见》还规定，参与者死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

它和基本养老保险有什么区别？税收优惠引人关注。

个人养老金与目前企业和个人共同缴纳的基本养老保险、常见的商业养老保险产品、养老目标基金有很多区别。

首先，基本养老保险是强制的，而个人养老金是自愿的，完全由个人承担，是养老的补充，主要用于增加个人的老年收入；其次，在操作上，基本养老保险基金采取直接投资与委托投资相结合的方式进行，投资收益与后续收到的金额没有很强的直接相关性个人养老金，而个人养老金自主选择理财产品进行投资，需要承担相应的风险；在领取时间上，个人养老金对领取有严格要求，专款专用，而普通商业保险和养老基金的领取时间更为灵活。

值得一提的是，《意见》还明确了个人养老金系统的税收优惠政策。《意见》指出，国家将制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度，按规定领取个人养老金。不过，税收优惠的细则还有待相关部门制定。

与养老第一、第二支柱相衔接，有助于改善三支柱的资本结构。

个人养老金制度目前在我国已经与基本养老保险制度、职业年金、企业年金制度形成了良好的衔接。

北京大学管理学院金融系教师杨告诉贝壳财经记者，养老保障的第三支柱是个人养老金，第一支柱是基本养老保险，一般由个人和企业通过税收、社会保险费等共同筹集。，这在某种程度上是强制性的；第二支柱是企业年金或职业年金。根据2021年全国企业年金基金业务数据汇总，截至2021年底，已有11.75万家企业的2875万名职工参加了企业年金制度，表明企业年金覆盖率仍然较低；第三支柱是个人养老金制度，即个人在年轻时进行养老储蓄，以增加养老收入。为了鼓励个人参与，政府一般提供税收优惠。

光大研报观点认为，目前，我国已初步建立起包括基本养老保险、企业(职业)年金和个人商业养老保险在内的三支柱养老保险体系。而第三支柱发展不规范，特别是个人养老金制度不够完善，使得居民缺乏养老金投资渠道获得稳定充足的收入。为了保证养老金的长期支付，养老负担将逐渐从国家转移到个人，需要进一步发展个人养老金制度。

研究报告进一步表示个人养老金的发展将再次提速，有望实现“禀赋+发展”的共赢格局。意见为个人养老金提供了主要发展规划，指明了基本发展方向。有望改变我国养老体系第一支柱“一家独大”的现状，改善三支柱的资本结构，促进个人养老金的供需平衡。

制度的吸引力在哪里？个人养老金的投资标的更加丰富，有望提升个人养老金的投资业绩。

在接受壳牌财经记者采访时，董登新表示，《意见》有四大亮点。一是个人养老金的接入覆盖面广，体现了系统的统一性和公平性；其次，缴费方式和标准也充分体现了个人养老金的低成本、低门槛和普惠性。按照规定，每年的支付上限只有12000元；第三，《意见》明确了个人养老金的提取时间和税收优惠政策，强调终身积累和封闭积累，不允许提前提取，有利于长期投资和专款专用；第四，《意见》明确了参与者应当指定或者开立唯一的个人养老金资金账户，并规定个人养老金可以用于购买金融产品，相当于将养老金目标类别金融产品的提供者扩大到了所有金融机构，这使得/[/k1/“我认为这是个人养老金制度顶层设计中最重要的四个方面。”

针对个人养老金可用于购买金融产品的问题，杨也表示，与之前的税延型养老保险相比，此次个人养老金可购买的金融产品不仅限于养老保险，还包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等符合条件的金融产品。参与者可以“如果这个个人养老金系统能够简化手续，增加可投资金融产品的丰富性，应该会促进更多人参与个人养老金计划。”

光大证券研报提出，潜力养老金规模可观，有望为资本市场发展提供长期稳定的资金。大力发展个人养老金，将加快居民储蓄向投资转化，通过各种金融产品和金融机构向资本市场输送更多的长期资金，有利于促进我国资本市场的蓬勃发展。一方面，作为理财业务的天然要求，个人养老金可以拓展投资渠道，增加中长期投资收益；另一方面，也有望为中国2亿多老年人和8亿多劳动人口提供更多的社会保障和投资选择。

新京报壳牌财经记者潘宜春编辑周校对

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