贷款30万20年每月还多少计算公式,银行收取房贷提前还款补偿金惹争议！提前还款到底值不值

导读：贷款30万每个月还多少计算公式？银行收费房贷提前还款补偿金，引发争议！提前还款值得吗？8月1日，交通银行在其官网悄然发布公告，调整“个人按揭贷款、个人网络按揭贷款提前还款(消费)

贷款30万每个月还多少计算公式？银行收费房贷提前还款补偿金，引发争议！提前还款值得吗？

8月1日，交通银行在其官网悄然发布公告，调整“个人按揭贷款、个人网络按揭贷款提前还款(消费)补偿金收费”标准，但第二天就在市场上引发了一场争议，交行不得不撤回相关公告。

交行原公告中收紧了个人房贷房贷等信贷产品的提前还款补偿金收费标准，拟按1%的标准收取补偿金。这意味着，贷款客户提前还款100万，就要额外补偿金支付1万元给交行。不过，交行在原公告中也指出，该标准将于11月1日实施，在合同基础上，各地分行享有补偿金优惠减免的特权。

交通银行虽然为这一新规的实施留了“活口”，但也引起了购房者的不满和不解，银行“躺着赚钱”的质疑声越来越大。有银行分析人士直言，银行此举可能主要是因为近期提前还款的房贷客户增多，银行可以通过提高提前还款成本来约束房贷等信贷客户的提前还款行为。

提前还款值得吗？多位受访业内人士认为，这需要根据个人的实际情况来判断，不建议盲目跟风提前还贷。

提前还款的人明显增多。

“到今年年底，我就能还清所有房贷”张深最近刚刚完成了房贷的预付款。从去年年底开始，他就想办法提前还钱房贷。现在两笔资金还清后，他剩下的房贷金额已经不多了。

虽然他对未来的经济预期并不悲观，但张深觉得现在房贷更合适。他认为，目前的房价正处于下降趋势。为了避免房价和贷款倒挂，同时减轻每月还款压力，在能力范围内尽早还贷。

“还了房贷五年，去年8月把剩下的房贷全部还了。”陈果告诉记者，提前还款可以减少银行几十万的利息，还是很划算的。

今年以来，银行信贷利率持续下降。在央行多次下调所报一年期贷款市场利率(LPR)后，目前银行消费贷款和个人经营性贷款利率普遍低于4%；与此同时，央行今年多次下调5年期以上LPR利率，目前部分地区已执行最低4.25% 房贷的利率。

有银行业人士透露，目前提前支付房贷的客户主要是前几年办理房贷的买家。当时房贷的利率普遍较高，有的甚至达到6%以上。即使LPR今年有所下降，但仍需要等待明年初或商定的日期，才能降低房贷利率。

还有房贷提前还了一部分，但托马斯·李在投资理财上“受挫”。今年以来，她投资的股票、基金，甚至风险较低的银行理财产品，都出现了浮亏。亏损比例已经达到其投资本金的20%。

“虽然是浮亏，但是每天看着‘唯此青’的投资收益，心里还是挺堵的。”Thomas lee直言，与其让现有基金在不确定的金融市场中失败，不如提高确定性，提前还款房贷。这样既能防止投资损失，又能为以后省下不少房贷利息。

托马斯·李(Thomas lee)之前计算过，她房子的贷款总额为140万元，贷款期限为30年。如果提前还款20万，还款期限不变，每月可以减少2000元左右的还款额，总共可以节省17万元左右的利息支出。于是她提前还了房贷原本打算投资的钱。

像张深和托马斯·李这样提前还款的人并不多见。在一些社交平台上，今年以来关于提前还款房贷的热议从未停止。某城商行个贷部负责人对贝壳财经记者表示，今年上半年提前还款的人数确实大幅增加，但从总量来看占比并不高。

购房者提前还贷对银行有什么影响？

多位受访银行分析师将交行要收紧预付款补偿金的原因归结为预付款明显增加。但是为什么购房者提前还款房贷的时候银行会这么紧张？

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，银行收取提前还款补偿金的条件变得更加严格，可能是因为今年个人贷款有效需求不足，增长缓慢。银行试图通过收费补偿金来抑制客户的提前还款行为。同时，近年来由于对实体经济的利润增加，降费较多，中间业务收入下降明显。银行可能通过收取“补偿金”来增加中间业务收入。

“虽然理论上，客户提前还款可以释放一些个人按揭贷款空间。"光大银行金融市场部宏观研究员周也表示，不过，目前市场资金处于相对合理充裕的水平，对于银行来说房贷仍是优质资产，因此银行可能不希望客户提前还款。

今年以来，金融监管部门保持银行间流动性合理充裕，同时多次要求银行等金融机构增加信贷投放，满足实体经济和刚性住房群体的合理融资需求，信贷利率也持续下行。

一位银行分析师指出，目前提前还款房贷的客户利率普遍较高，期限也相对较长。在信贷利率下行周期中，银行也希望锁定利率较高的长期优质资产。“这与信贷客户希望降低债务成本的原因是一样的，只是方向相反。”

“提前还款”还是“多投”？

作为房贷的买家，现在的预付款值吗？多位受访理财人士认为，这需要根据个人的实际情况来确定，不建议盲目跟风提前还贷。

董希淼告诉贝壳财经记者，判断是否提前还款房贷最直接的方法就是看投资收益能否覆盖贷款利率。如果可以覆盖，可以考虑用更多的资金进行投资；反之，可以考虑部分还贷。

“房贷是为数不多的成本相对较低、时间足够长的普通人可以使用的融资工具。所以不建议购房者盲目还贷。”某股份制银行理财师指出，从资产配置的角度来看，如果目前进行长期投资，收益率基本可以“跑赢”房贷利率。

另有资深理财专家表示，提前还款增加了未来的“确定性”，而更多的投资将在“不确定性”中获得更高的回报。所以，选择“提前还款”还是“多投”，是一个因人而异的事情，取决于自身的风险承受能力、家庭成员的情况、风险偏好等一系列问题。

“如果风险承受能力强，将更多的资金用于长期投资以获取高收益可能是更好的选择。”上述理财专家表示，不过，对于“上有老下有小”的家庭，风险偏好较低的购房者，可以选择在能力范围内提前还款，或者是比较合适的。

不过，董希淼也认为，有钱就提前还贷并不完全正确。即使投资收益低于房贷利率，还是要留一些现金。

理财观察家毕严光也认为，判断是否提前还款，要看手头资金是否充足，未来三到五年是否有稳定的收入，同时还款后不会因为流动资金短缺而妨碍正常生活。如果三个条件都不满足，不建议你提前返回房贷。

(应采访者要求，张深、陈果、李彤均为化名)

新京报壳牌财经记者范姜实习生林静仪

编辑陈力校对刘保清。

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