60万房贷20年还每月还多少,福州、洛阳等近20城推行“商转公”

导读：60万房贷20年后每月还，已有福州、洛阳等近20个城市实行“商转公”在住房公积金利率整体下调的背景下，商业贷款和公积金贷款利差较大。对于正在还贷的家庭来说，商贷转公积金贷款

60万房贷20年后每月还，已有福州、洛阳等近20个城市实行“商转公”

在住房公积金利率整体下调的背景下，商业贷款和公积金贷款利差较大。对于正在还贷的家庭来说，商贷转公积金贷款(即“商转公”)确实能省不少钱。

据新京报记者了解，9月以来，常州、汉中、洛阳等城市陆续出台“商改公”政策。此外，据中国指数研究院不完全统计，自2022年以来，已有近20个城市实施了“商改公”政策。

中国指数研究院指数部市场研究总监陈文静表示:“‘商转公’业务有利于减轻购房者的还款负担，短期内可能会有更多城市跟进。”

9月份以来，福州、常州、汉中、洛阳等城市陆续出台“商转公”政策。图/IC图

「商对公」能省多少钱，有什么限制？

所谓“商转公”，是指商业性个人住房房贷转公积金贷款。由于商贷和公积金贷款利率相差较大，两者之间的转换无疑可以减轻购房者的还款压力。

据新京报记者了解，9月份以来，福州、常州、汉中、普洱、洛阳、吉林、巴中、防城港、临沂等城市陆续出台“商转公”政策。

陈文静认为，这个政策主要是针对存量房居民，尤其是这几年房贷的购房利率比较高，部分城市首套房贷利率高于5%。“商转公”后房贷的利率明显下调，可以明显减轻购房者的还款负担。

那么，“商转公”能为还贷家庭节省多少？10月1日起，央行下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，五年期以上利率调整为3.1%。同时参考目前首套住房商业贷款利率4.1%，30年贷款金额为60万元。按照等额本息计算，共节省利息约12万元。

值得注意的是，陈文静指出，“企业对公众”可以节省大量开支，但也受到多方制约。首先你需要取得房产证才能办理。对于近两年房贷利率高时购房的居民，或不符合办理条件的；其次，受地方公积金资金运作的限制；此外，部分城市需要提前还清商业贷款，会对还款人的短期资金造成一定压力。

“商转公”的申请条件在地方政策中有明确规定，很多地方提出了“公积金首次使用”和“缴存时间”的要求。比如福州申请“商转公”需要满足福州中心缴存公积金、家庭首次申请公积金贷款、偿还原个人住房商业贷款一年以上(含)、信用记录良好、无逾期贷款余额等七个条件。

事实上，目前多地重启“商转公”业务，与公积金贷款“个贷利率”密切相关。比如，福州时隔6年重启“商转公”业务，因为2022年7月，福州住房公积金中个人住房房贷使用率降至89.2%，时隔6年后再次跌破90%。

而很多城市也表明，“商对公”的业务能否持续，取决于个贷利率的变化。例如洛阳指出，公积金贷款个人贷款率连续三个月低于85%(含)时，开展“商对公”贷款业务；当个人贷款比例连续三个月高于95%(含)时，暂停“商对公”贷款业务。

“顺序抵押”的方式更受欢迎。

在“商转公”洛阳的方式上，常州等地采取“先还贷”的方式，即贷款人必须先自筹资金还清商业贷款，才能申请公积金贷款。

但也有还贷者表示，这种自筹资金的方式增加了还款贷款人的资金压力，面临公积金贷款和商业贷款不能按时续贷的风险。

但是，福州、汉中、普洱、长春等城市推出了“先还后贷”和“顺序抵押”两种方式。例如，陕西省汉中市住房公积金管理中心创新性地采用了“序列抵押”模式，即在原商业性个人住房房贷抵押登记不变的情况下，通过办理公积金贷款第二序列抵押，实现了在借款人自筹资金未结清原商业性个人住房房贷款项的情况下，公积金贷款可直接发放至原贷款的商业银行账户，冲抵原贷款余额，节约”。

广西防城港市相关征求意见稿的核心内容与汉中市类似，即“商转公”以自筹资金方式实现，但申请人需在当地缴存公积金至少2年，“商转公”最高额度不得超过原商贷款余额和规定的“商转公”贷款限额40万元，贷款差额仍需个人自行解决。

自9月份以来，该市推出了“企业对公众”的政策

新京报记者根据中国指数研究院的统计和公开信息整理。

部分城市表示暂时不具备“商转公”的条件。

虽然不少城市重启了“商对公”业务，但也有城市表示，由于个贷利率较高，暂时无法启动“商对公”业务。

如官网北京住房公积金管理中心在10月9日发布了对网友“关于北京公积金购房人异地转公政策”的回复，其中明确表示“据了解，部分省市住房公积金管理中心已开展商业贷款转公积金贷款业务，主要是其个人贷款率和住房公积金资金使用率较低， 而北京住房公积金管理中心的住房公积金个人贷款率和资金使用率一直处于较高水平，暂时不符合商业贷款转公积金贷款的业务。

武汉住房公积金管理中心也表示，由于住房公积金流动性不足的风险依然存在，且个贷利率仍在高位运行(目前超过90%)，暂时还不能恢复办理二套房“商转公”贷款。

此外，未来部分城市将根据个贷利率动态调整“商转公”政策。如青岛住房公积金管理中心相关负责人表示房贷年底前正式启动“商对公”业务方案。而青岛的住房公积金情况暂时不足以支撑“商转公”业务的全面放开，因此青岛的“商转公”计划将分批进行。从受益者来看，第一批“商转公”将优先考虑因开发商拒贷而无法使用公积金贷款的职工。

陈文静指出，在实施上，“商转公”业务的发展需要依托当地的住房公积金资金，当地充裕的住房公积金资金是这项业务发展的基础；同时需要银行、公积金中心、不动产登记中心等部门的协调。由于需要用公积金贷款替代商业贷款，提前还贷会减少银行的应收利息，短期内银行的合作意愿可能会相对较弱。

新京报记者徐倩

编辑杨校对。

总结:以上内容详细介绍了60万房贷20年后每个月还多少钱，以及福州、洛阳等近20个城市实行了“商对公”。文章部分内容转载自网络，希望对你了解30年后60万房贷每个月还多少钱有帮助和参考。