买房贷款20年和30年哪个合适 知乎,房贷期限并非越长越好

导读：买房贷 20年和30年，哪个适合知乎？房贷项不是越长越好关于个人住房房贷的讨论还在继续，热度依然很高:一边是“要不要提前支付房贷的困惑，一边是“是否有必要将房贷期限延长至40年

买房贷 20年和30年，哪个适合知乎？房贷项不是越长越好

关于个人住房房贷的讨论还在继续，热度依然很高:一边是“要不要提前支付房贷的困惑，一边是“是否有必要将房贷期限延长至40年以减轻月供压力”的争论。个人住房房贷的问题，说到底是民生问题，房地产金融问题。因此，有必要厘清相关逻辑，以便购房者理性决策，促进房地产市场平稳健康发展。

扩展房贷项是一把“双刃剑”。看似月供减少了，但总利息增加了。目前个人在商业银行的居住房贷期限最长可达30年。假设购房者贷款100万，30年期限，等额本息还款方式，首套房利率4.3%，需要偿还的利息总额达到了78.15万元。如果贷款期限延长到40年，利息总额甚至会超过贷款本金。

房贷时长也和风险防控有关。一般来说，贷款的期限越长，信用风险越高。时间意味着不确定性。随着时间的推移，借款人违约的概率会增大，比如经济收入、身体状况、家庭结构的变化。

回顾房贷期限在中国的变化，不难发现这是一个平衡成本和风险的过程。最初中国的房贷期限是10年，后来延长到20年，从1999年开始延长到30年，一直沿用至今。为什么三年来截止日期都没变？一方面，具体贷款期限的确定属于商业行为，银行有权根据每个借款人的信用状况自主决策。实践中，出于风险防控考虑，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄之和不得超过70岁；另一方面，如果房贷的期限延长到40年，就容易出现“退休后还贷”的情况。对于固定收入群体来说，在通货膨胀的影响下，他们的货币收入往往滞后于物价水平、生活费用的上涨，而房贷项越长，他们要支付的实际成本就越高。

延长房贷期限的争议背后是人们对降低购房成本的预期，这是问题的症结所在。接下来可以从三个方面入手，合理降低购房者的成本。一是完善市场化的利率形成和传导机制，进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求；二是因城施策，适度提高公积金最高贷款额度或适度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出，地方政府要用好“一城一策”的政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保障房专项贷款；第三，稳定地价、房价和预期。各地要坚持“住不炒”的定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场平稳健康发展。(子-国源)

来源:经济日报

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