不上征信的借款平台可以不用还吗?,好分期APP无放款资质推送广告遭罚：年利率近36%

导读：不上征信的贷款平台可以不还吗？、好分期APP无贷资质推送广告被罚:年利率近36%来源:财经老虎网作者:熊飞近日，从事助贷业务的好分期APP运营商北京蔡威科技有限公司，因通过微信朋

不上征信的贷款平台可以不还吗？、好分期APP无贷资质推送广告被罚:年利率近36%

来源:财经老虎网作者:熊飞

近日，从事助贷业务的好分期APP运营商北京蔡威科技有限公司，因通过微信朋友圈发布商业广告不放款资质被北京市市场监督管理局处罚。责令停止发布“好分期额度，快贷”“感谢您分期借给我15w9”“年化利率(单利)10.95%-24%”等相关广告，并决定罚款。

根据违法事实信息披露，经查，当事人开发了一个很好的分期APP平台，通过这个APP从事贷款帮扶业务。在此期间，为更好地推广业务，当事人于2022年5月9日与深圳市东信时代信息技术有限公司签订了《信息渠道服务协议》，并于2022年9月4-6日、7-10日、11-15日三次通过微信朋友圈发布商业广告。广告内容包括“分期金额好，放款速度快”“感谢您借给我15w9”“年化利率”当事人无贷款资质，他们参与运营的好舞台是助贷业务平台。有一种情况是在好分期APP的还款计划页面显示“贷款年化利率(简单计息方式)35.94%”。

也说明了好分期在无贷款资质的背景下宣传的10.95%-24%的年化利率与实际还款计划页面显示的35.94%的年化利率不符。另一方面，好的分期APP没有贷款资质。腾讯微信作为平台朋友圈广告的最终审核人，是否对金融广告内容尽到审慎的“审查”义务，令人怀疑。今年7月13日，微信公众平台运营中心发布公告称，禁止进行金融诈骗营销宣传。

官网信息显示，好分期是微财的消费信贷分期品牌，微财是一家致力于成为金融机构值得信赖的合作伙伴的创新型金融科技企业；同时通过好的分期品牌，为年轻高成长用户提供信用分期贷款过程中的全面信息、技术和辅助服务。今年9月2日，其官网发布消息称，厦门市首批金融科技企业已经出炉，小微金融分公司两家公司——厦门小微金融担保有限公司(简称“小微金融”)和厦门有为科技有限公司(简称“有为科技”)位列其中。

厦门市小额贷款担保有限公司成立于2020年，注册资本5亿元，法定代表人为张，主要从事融资性担保业务。据企查APP显示，2021年，厦门地方金融监督管理局对厦门小微金融进行抽查，发现厦门小微金融存在轻微违法违规行为，责令其限期改正。

虎扑网注意到，去年以来，好分期和小微金融出现了两起违法违规事件。2021年8月25日，好分期App(版本APP(6.4.0)由于& # 34；非法收集个人信息侵犯用户权益& # 34；被北京市通信管理局通知，要求在同年9月1日前完成整改落实。

金融和数学部门也因侵犯“奥林匹克”标志的使用权而被罚款。朝阳区市场监督管理局行政处罚信息显示，2021年7月23日，小微金融科技通过其官方微博账号“好分期APP”发布并使用了“奥运”标识。

另外，“好分期服务号”的注册主体是重庆黑卡小额贷款有限公司，但这个号的实际运营由小微金融部负责。2021年7月23日，这一期发表了一篇题为《额度又被冻结了吗？4教你快速恢复(文末有活动)。文章中有“东京奥运会”的字样和“奥运旗”的图片。在文章中，当事人详细描述了根据评论的好评排名和高质量评论进行奖励的福利活动。奖品主要包括3个60元礼包(50元贷款券+10元还款券)、7个20元贷款券、3个6666元提现机会等。

资料显示，当事人主要做贷款辅助业务，通过向合作金融机构提供办理贷款业务的用户，获取金融机构的技术服务费。据披露，上述产品均为当事人的助贷业务中的产品。只有两名获奖用户各使用了一张10元还款凭证，当事人共产生20元费用，无任何收入。

因违反《奥林匹克标志保护条例》，责令小微金融统计部停止侵权，罚款2万元。

黑卡小贷官网显示，其目前注册资本为5000万美元，通过好分期APP平台开展消费场景的小贷业务。

小微金融科技成立于2012年11月。法人为袁，注册资本5亿元。曾名为人人米朵电子商务(北京)有限公司，据业内披露，其与P2P平台人人贷有诸多关联。在分期之前，资金来源还包括人人贷。人人贷遭遇撤退危机后，其资金主要变成了机构资金。2017年4月，人人贷宣布业务拆分，将网贷独立出来，运营方为蔡威科技。此外，2017年2月15日至2019年10月31日，心有金夫、人人贷创始合伙人张诗诗担任黑卡小贷董事长。

卡小贷目前的法人是李玲，注册资本5000万美元。2019年10月31日，张诗诗退出。今年1月，小微金融数学事业部进行了工商变更，法人由“杨龙”变更为“元”公司。

“黑小贷”的经营范围显示，一般项目为:以自有资金开展各类贷款、票据贴现、资产转让、股权投资。其中，自营贷款可通过市财政批准备案的网络平台在全国范围内开展，但不得利用互联网平台开展除获取客户贷款以外的任何经营活动；股权投资可在全国范围内进行，股权投资余额不得超过注册资本的30%。上述业务必须符合监管体系的规定。

金融网注意到，去年11月，小微金融部公布5周年成绩单，显示平台贷款规模近百亿，累计注册用户超过5000万。它与40多家持牌金融机构合作，包括商业银行、消费金融公司和信托公司。值得一提的是，目前在好分期官网中，并未注明贷款产品的年化利率，也未注明其“无贷款资质”，仅显示“高额度、多项选择、全机审核、最快一分钟到账”。

虽然只是借贷平台，但利率的缺失也意味着平台在借贷时可能存在“误导”消费者的空间。早在去年3月，央行的公告就明确表示，所有贷款产品都要明示贷款年化利率。公告指出，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

另一方面，根据最高法关于民间借贷利率的规定，不得超过LPR的4倍。大部分平台的综合利率应控制在24%以内，少数应控制在36%以内，且必须在首页明确标注利率，保证用户的知情权。

根据此前媒体报道，好分期的宣传与实际情况出入较大，年利率接近36%。这与宣传中宣称的10.95%-24%的年化利率不符。

理财网注意到，11月10日，有用户投诉:“其在某好分期平台借款约6.7万元，每笔借款服务费高于利息，每笔借款综合利息费用年化35.94%！”。另一位用户说:“在4万多的好分期循环贷款中，公司巧立名目赚取担保费、担保管理费加利息。我实际上支付了惊人的利息，我也没有提供借款合同或担保合同。现在我要求公司退还实际收取的不合规费用。”。

另外，根据某用户投诉时贴出的六期贷款明细，其贷款2900元，每月还款535.24元，其年利率也高达36%。据理财虎网观察，不少用户贴出的还款明细显示，其贷款年利率接近36%。如果用户有逾期罚息，综合借款成本早已超过36%。

黑猫平台信息显示，目前，好分期累计投诉超过2万条，近30天投诉378条。“高利率、暴力催收、高额罚息、泄露个人隐私、诱导涉嫌欺骗”等问题是他投诉的主要原因。

Hu.com指出，在回应最近关于暴力催收的投诉时，齐昊客服自11月以来在几份回复中表示:“非常抱歉给你带来了不好的体验。我司非常重视合规运营，我们将尽快核实您的反馈。请保持手机开着。也可以通过好分期APP-我的-在线客服-贷后问题进行反馈，同样可以快速解决。”。完成投诉的原因:“我们与用户沟通过，达成一致”。

另一方面，好分期APP开通的会员费收取服务也受到了业界的质疑。好分期App会员页面显示，为了获得专属提现、免息贷款、优惠贷款，消费者需要充值svip，会员费179元，年卡339元。39.18万用户开通会员。而且，好分期页面还显示了一些会员发表的“贷款审核加快”、“额度增加不少”、“收益增加”等评论。

根据齐金融近期发布的一份文件，正规的网贷额度是根据借款人的个人信用状况、还款能力、债务情况以及借贷机构的风控政策来确定的，完全不需要绑定会员。再者，好分期被质疑以会员费的形式割用户“韭菜”。另外，如果用户交了会员费，是否可以如愿借到钱？在黑猫投诉平台上，有投诉者反映，花149元购买分期会员后，自己平台给出的贷款额度没有增加，多次申请贷款失败。对于贷款申请失败一事，好分期平台工作人员表示，管理审核比以前更严格，建议用户稍后再尝试取款。但好分期平台的退款规则显示，用户开通svip后不能退款。

以“科技为根本，创新金融服务，创造美好生活”为使命，这是小微金融和数理宣布的口号。“科技创新”必须为消费者创造美好生活服务。但是，作为一个助贷平台，如果被“虚假宣传误导客户、非法收集个人信息、利息和费用不透明导致借贷成本升高、不断收集投诉”等多种违法行为操作，怎么可能对消费者“美好”？

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