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银行资产包包是什么意思？它在打折！银行不良资产包9折出售。
从2022年开始，市场上不良资产包的数量和资金规模都有了很大的增长，而价格却逐渐降低。
网银数据显示，交通银行、平安银行、光大银行等几家银行公司均发布了不良贷款转让信息。
6月29日，光大银行公布2022年阜新第四期不良贷款资产收益权转让结果显示，某个人信用卡贷款不良资产原金额14.92亿元，实际转让金额1.3亿元。据记者Yindeng.com统计，2022年光大银行富鑫四期不良贷款资产的收益权转让原金额为100.14亿元，实际转让金额为9.37亿元。
相对于不良信用资产收益权的转让，资产证券化(ABS)显然更有利于银行。以兴业银行为例发行兴瑞2022年第三期不良资产支持证券。发行规模3.11亿元，基本资产为信用卡不良债权。全部未偿还本息费用余额为42.6亿元，预计回收总额为4.74亿元。单笔贷款平均本息余额3.15万元，单笔贷款平均预期回收金额3.55万元。
这明显低于2021年的恢复速度。根据东方资产发布的《中国金融不良资产市场调查报告2022》(以下简称“不良资产市场报告”)，2021年不良资产管理公司的平均处置回收率低于20%，与2021年持平。
加大处置力度
根据银监会披露并上市银行的数据，银行的风险可控，不良资产的规模和不良率处于合理区间。
银监会数据显示，2022年二季度末，中国商业银行不良贷款余额2.95万亿元，不良率1.67%，拨备覆盖率203.78%。其中，大额商业银行不良贷款余额1.19万亿元，不良率1.34%，拨备覆盖率245.26%；股份制银行不良贷款余额0.51万亿元，不良率1.35%，拨备覆盖率212.68%；城商行不良贷款余额0.47万亿元，不良率1.89%，拨备覆盖率191.19%；私人银行不良贷款余额153亿元，不良率1.50%，拨备覆盖率283.52%；商业银行农业不良贷款余额0.75万亿元，不良率3.30%，拨备覆盖率137.57%；外资银行不良贷款余额123亿元，不良率0.80%，拨备覆盖率207.90%。
虽然城商行和农商行不良率较高，拨备覆盖率较低，但两类银行合计银行占银行行业比重较低，因此银行行业资产整体风险可控。市场观点认为，从不良资产敞口来看，当前金融系统不良资产风险尚未完全暴露，银行行业金融机构真实不良率可能在2%以上。未来3-5年，中小金融机构不良率可能进一步上升。
上市银行中报财务数据也指向风险可控。以中国平安银行为例，不良贷款余额327.59亿元，比上年末增长4.7%；不良贷款率为1.02%，与去年末持平。“风险管理是我们的生命线，尤其是在当前的市场环境下，风险管理更加重要。”平安银行副总裁兼CEO向有智表示。
另一方面，可控风险是银行在激化问题资产。2022年上半年，平安银行核销贷款294.02亿元；收回不良资产总金额266.78亿元，同比增长34.8%，其中不良资产核销本金150.61亿元(含核销不良贷款78.4亿元)，同比增长22.3%；不良资产收回金额的76.4%以现金形式收回，其余以债务偿还方式收回。“加紧不良资产处置”几乎是已披露的中报上市银行的关键词。
中报显示，在风险管理方面，招行加强了重点领域的风险防范和化解，加大了不良资产的清仓力度。今年上半年，由于房地产客户风险上升以及当地疫情对零售贷款业务的影响，招行新增不良贷款307.02亿元，同比多增74.6亿元；不良贷款生成率(年化)为1.13%，同比上升0.18个百分点。
具体来看，从业务类别来看，招行不良贷款90.73亿元，同比多增25.12亿元；零售贷款(不含信用卡)不良贷款35.81亿元，同比多增10.5亿元；信用卡新增不良贷款180.48亿元，同比多增38.98亿元。从区域来看，不良贷款主要分布在长三角、西部地区和总行(信用卡贷款)；从行业来看，不良产品主要集中在房地产行业；从客户群来说，产品不好的大多是大企业。
招行上半年积极处置不良资产，运用多种方式化解风险资产。报告期内，共处置不良贷款271.3亿元，其中常规核销111.4亿元，不良资产证券化77.78亿元，清算61.46亿元，通过偿债、转让、重组等方式转让给本行。
普华永道发布的《中国管理行业改革与发展白皮书不良资产指出，2022年，国际国内环境发生“意想不到”的变化，经济下行压力明显加大，未来风险防范和化解任务更加艰巨。信用风险的主要来源集中在房地产市场、中小银行金融机构、信托行业、地方政府融资平台和经营困难。
以信托业“重灾区”的房地产信托为例。受益信托数据显示，2021年，房地产信托全年违约规模达917亿元，占总违约规模的61.34%。截至2022年7月，房地产信托违约规模为578.46亿元，占总违约规模的77.77%。自2021年5月以来，房地产信托违约一直是信托产品的高风险领域，短期内仍可能面临较高的违约风险。黄金功能分析师廖估计，今年信托风险项目预计将增加至2000亿以上，主要集中在房地产及相关领域。
不良贷款的主动转移
不良资产市场报告显示，2022年业务上处置不良资产的主要方式是不良资产转让。不良资产的转移可以快速降低商业银行不良率，但代价是一定的恢复率。与2021年的调查结果相比，选择转移不良资产的受访者比例上升了5个百分点，表明2022年不良资产的处置压力增大。
坏账核销也是商业银行处置不良资产的常用方式，但这样会追究相关人员的责任。核销后需要按照资产负债表不良贷款管理办法建立资产保全回收制度，加强管理。除不良资产转让和坏账核销外，不良资产处置方式还包括催收、债务重组、债转股、资产证券化和互联网处置。
为进一步拓宽银行不良资产的处置渠道和方式，帮助业务银行提高不良资产的处置速度和效率，中国银监会于2021年1月发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，批准试点银行向社会公众推出单户不良贷款。2021年，共有77家机构在银登中心开立540个账户。当年试点业务本息费186.48亿元，当年办理商业银行7969户，不良贷款27913笔。
然而，进入2022年后，Yindeng.com的不良贷款转让业务变得更加活跃。截至8月19日，Yindeng.com已开立不良贷款转让业务账户的银行机构(含分支机构)数量为413家，管理公司(含分支机构)161家，金融资产投资公司(含分支机构)5家，合计579家。
在Yindeng.com的不良资产转移数据中，不良信用向对公业务、个人消费和商务以及信用卡的转移规模相对较高。以民生银行信用卡不良贷款转让为例。5月31日，民生银行信用卡中心发布不良贷款转让公告。交易基准日为2月28日，未偿还本金3，007.97万元，未偿还利息2，216.34万元，未偿还本息合计5，224.32万元。8月22日，民生银行信用卡中心公布不良贷款转让结果，并称已于7月22日与受让方签订转让协议。但公告并未显示转让价格。
除了国有大行和股份公司银行，民营企业银行也在Yindeng.com上开展信贷资产收益权转让业务。根据网商银行发布的信息，今年7月28日，网商银行转让小微企业不良资产。资产原价5.33亿元，实际转让金额5300万元。
中银中心发布的2022年第二季度不良贷款转让试点业务统计数据显示，今年上半年业务规模为148.1亿元，远超去年同期43.5亿元的规模。平均折扣率方面，批量个人业务平均折扣率从去年一季度的32.9%下降到今年一季度的9.8%；户对公业务的平均折现率从去年第一季度的46.4%提高到今年第二季度的56.7%。从平均本金回收率来看，批量个人业务的本金回收率从去年一季度的18.1%下降到今年二季度的3.1%；户对公业务的本金回收率从去年第一季度的50.7%上升到今年第二季度的70.2%。“对公贷款一般是抵押或质押，而个人贷款多为信用贷款。因此，对公贷款不良转让的折现率和回收率更高，处置周期更短。”北京盈科(哈尔滨)律师事务所高级合伙人刘玲玲表示，今年银行推出了大量的不良资产，因此价格相对合理，交易活跃度逐渐上升。但是不良资产涉及的行业类型增加了，项目的复杂程度也增加了。“ABS和credit 资产转让可以理解为公募基金和私募基金的区别。一种是面向市场的公募，一种是一对一的私募。前者有信息披露、资产审核、发行规模、注册程序等要求。，而后者相对灵活得多。”星星金融研究院副院长薛洪言告诉记者，与ABS相比，信用资产转让的门槛更低，因此交易市场更加活跃。
中国资产证券化分析网显示，今年以来，金融机构已发行128.76亿元不良资产ABS，其中一季度18.41亿元，二季度87.88亿元，三季度22.46亿元。分布规模较高的机构有建筑银行、交通银行和工商银行。从资产的细分来看，信用卡消费贷款52.05亿元，住房按揭贷款38.58亿元，企业贷款21.90亿元，小微企业贷款13.90亿元。从近几年ABS的规模来看，今年二季度的发行规模遥遥领先三年同期，但从今年三季度至今的数据来看，已经低于前三年。
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