导读：最新商业贷款利率，重磅！央行宣布降息如果商业贷款额度为100万元，贷款30年，等额本息还款，LPR减少15个基点，月供减少88.48元，30年累计月供减少3.18万元。来源:综合中国基金报、北京晚
最新商业贷款利率，重磅！央行宣布降息
如果商业贷款额度为100万元，贷款30年，等额本息还款，LPR减少15个基点，月供减少88.48元，30年累计月供减少3.18万元。
来源:综合中国基金报、北京晚报、大众报、21财经新闻交易所。
降息！
8月22日9时15分，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新报价贷款市场利率(LPR)如下:1年期LPR 3.65%，下调5个基点，5年期LPR 4.3%，下调15个基点。
2019年8月以来LPR和多边基金的变化
根据央行，个人房贷借款人和贷款银行可以协商选择利率重定价(通常最短期限为1年)，每次利率重定价，定价基准调整为最近一个月的LPR。
数据显示，2021年12月和今年1月，央行先后下调一年期LPR 5和10个基点，随后稳定在3.7%；五年期品种今年1月下调5个基点，5月再下调15个基点至4.45%。
值得注意的是，5月15日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。通知明确，对贷款购买普通自住房的居民家庭，首套商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)减去20个基点。二套住房的商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
这意味着，按照8月22日公布的贷款市场利率(LPR)，首套商业性个人住房贷款利率下限可达4.1%。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次降息符合预期，在MLF降息之后，这样大家就不会对这次降息感到意外。但此次降息15个基点，略超预期，充分表明了进一步降低中长期资金成本的导向和紧迫性。
8月LPR减产对房地产有什么具体影响？
一是房贷利率下调空间较大。2020年8月，多家银行集中将现有房贷分批转为LPR。采用LPR定价模型后，抵押贷款利率将随着市场贷款利率的波动而波动。如果LPR降低，相应的房贷利息也会降低。
第二，股票购买者直到2023年才能开始降低利息。
转换成LPR定价模式后，房贷一般会每年调整一次。至于调整日期，不同的银行有不同的规定。部分银行在合同签订日进行调整，但大部分银行从新年的1月份开始调整。这意味着，2023年1月，很多人的房贷将迎来新一轮的调整周期。
第三，对于新购房者来说，降息更直接。根据测算，如果商业贷款额度为100万元，贷款30年，等额本息还款，此次LPR下降15个基点，月供减少约90元，30年累计月供减少3.18万元。
对于二套房购房者来说，利息下降也会相应降低月供和利息成本。同时，由于很多城市取消了“认房认贷”，部分二套房购房者也可以享受首套房的优惠政策。叠加这一优势，购房者的实际成本将大幅下降。
同时，与去年底相比，很多城市的放贷周期明显缩短。据RealData统计，今年7月，在监测的103个城市中，银行平均放款周期缩短至25天，环比减少4天。其中，26个城市的放款周期在15天以内，主要集中在长三角城市。
“这次降息对刚性需求、改善型需求和换房需求都会有很大的促进作用。”广东省城市规划院住房政策研究中心首席研究员李指出。
期待更有利的楼市
与其他类型的稳定楼市的政策相比，降息一直被视为最具实质性的措施之一。今年的三次降息提振了房地产市场的信心。
今年以来，全国已有100多个城市出台各项政策稳定楼市，市场一度出现回暖势头。但由于种种原因，近期市场回暖反复。
国家统计局数据显示，今年7月，全国70个大中城市中，新房价格下降的城市有40个，二手房价格下降的城市有51个，与6月相比略有上升。国家统计局新闻发言人、国民经济综合统计司司长傅指出，房地产市场处于下行趋势，目前整体处于筑底阶段。
央行数据显示，2022年第二季度，个人按揭贷款余额38.86万亿，同比增长6.2%，为2009年一季度以来的最低增速。
中原地产首席分析师张大伟指出，与降息的实际影响相比，它对市场的心理影响更大。由于房贷具体调整日期相对滞后，大部分银行需要在次年1月才调整存量房贷。所以，除非是新购房者，否则这次降息的好处不会马上显现。
但他同时指出，年内三次降息释放的积极信号仍将提振供需双方的信心。
分析人士普遍认为，对于处于筑底阶段的房地产市场，需要其他利好政策来彻底扭转现有局面。
李表示，稳定房地产消费，稳定土地和房屋价值，稳定全社会信用，恢复房地产金融的加速器效应，是一个过程。短期内，最重要的是巩固5月以来房地产销售的稳定局面，扭转7月以来楼市再次下行的趋势。
他认为，要稳定房地产消费，应该在居民收入端下功夫。从城市化、新市民和年轻人的角度来看，有必要向中低收入群体、农民工、失业人员和育龄人员增加发放凭证、一次性生活补贴和特殊补贴(如生育)。在这方面，积极的财政政策大有可为。只有稳定了居民端，才能真正稳定住房消费和销售，实现整个产业链的稳定。
张大伟也认为，降息的主要目的是稳定经济，稳定楼市的目的也是稳定经济。目前楼市面临的问题不仅仅是房地产问题，还有经济预期问题。楼市有必要出台更多更积极的稳定楼市的政策，让市场有望稳定。
他还指出，除了少数城市，首套房贷最低利率还没有降到4.1%的下限。所以，就房贷利率而言，各地还有进一步下调的空间。
02.对市场有什么影响？
影响a股
据券商分析，短期来看，LPR下调前两周市场可能上涨，但通常在落地后一周内表现不佳。从历史上看，在LPR下调之前，市场通常表现良好，大部分时间呈上升趋势。这种现象可能与投资者对流动性宽松的预期有关。然而，LPR下调后，股市表现相对较差。
长期来看，LPR评级下调对市场的影响主要取决于宽信用的落地。从长期来看，股市的表现最终还是要回归基本面。如果宽货币能够成功传导到宽信用，那么股市通常会有更好的表现，比如2020年初左右。相反，股市将很难像2022年初那样有更好的表现。
信用影响
LPR下调后，8月份信贷可能上升:首先，经验证明，LPR下调将带来信贷的快速修复。回顾历史，企业信贷增速明显受LPR影响。随着疫情影响的消退，LPR下调将对贷款产生较好的拉动作用。相比之下，住宅贷款似乎对LPR的变化不敏感。但观察同比增量的边际变化可以发现，以个人住房按揭贷款为主的中长期贷款对5年期LPR下调的反应更加明显和迅速。
第二，今年监管导向因素特别明显。今年信贷增长受监管导向因素影响较大。当政策部署增加信贷投放时，当月信贷往往会得到明显提振。从央行降息以及二季度货币政策报告中“加大对实体经济的信贷支持”的表述来看，当前信贷增长仍是政策高度重视的问题。配合大概率下行的LPR，我们认为可以对8月份的信贷增长更加乐观，预计新增规模将达到1.5万亿元，同比多增3000亿元。
对债券市场的影响
对于债券市场而言，1年期MLF利率是10年期国债利率的定价锚，预计长期债券利率中枢将下调10bps。考虑到目前债券市场的情绪，不排除短期内超调的可能，但区间下沿操作需谨慎。中长期来看，MLF降息后LPR报价下调将成为宽信贷的催化剂。之前支撑债市表现的“资产荒”逻辑可能被打破，在流动性市场供给减少、需求上升的背景下，债市利率可能面临调整的压力。
3.专家:不排除再次降息的可能。
货币政策的下一步走向是什么？央行7月发布的《中国区域金融运行报告(2022)》指出，下一步要继续深化LPR改革，完善LPR报价机制，不断提高LPR报价质量，使央行政策利率通过市场利率向贷款利率和存款利率传导更加顺畅。
中国民生银行首席经济学家文彬认为，在美联储加息放缓后“以我为主”的政策基调下，不排除再次降息的可能。RRR在第三季度降息的概率不高。但如果四季度房地产融资有所改善，宽信贷进程加快，结构性流动性短缺的框架得以修复，为了给银行体系提供长期流动性，进一步降低债务成本，不排除适时进行0.25个百分点的RRR小幅下调。
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