房贷计算器详细月供明细,5年期LPR下调

导读：房贷计算器详细月供明细，5年期LPR下调继2月份MLF(中期贷款工具)利率下调后，LPR(报价贷款市场利率)降息也如期而至。2月20日，央行公布的最新LPR报价中，一年期下降10个基点，五年期

房贷计算器详细月供明细，5年期LPR下调

继2月份MLF(中期贷款工具)利率下调后，LPR(报价贷款市场利率)降息也如期而至。2月20日，央行公布的最新LPR报价中，一年期下降10个基点，五年期下降5个基点。第一次，两个任期的LPR不对称下降。分析人士指出，疫情对中国经济的影响是短期的，因此短期利率将下降更多。此外，5年LPR下调将有助于降低房贷的成本，适度提振购房需求。以30年贷款100万为例，月供会减少30元左右。

据央行官网2月20日消息，LPR最新价格为:1年期LPR 4.05%，5年期LPR 4.75%。此前，2020年1月20日公布的1年期LPR为4.15%，5年期LPR为4.80%。

在本月LPR宣布之前，本月逆回购利率和MLF利率已连续下调10个基点。市场对LPR下调预期强烈，普遍认为这将对企业应对疫情、降低实体经济融资成本起到积极作用。

值得一提的是，在本次LPR报价中，一年期LPR下跌10个基点，为2019年8月LPR定价机制改革完善以来的最大跌幅。国家金融与发展实验室特约研究员董希淼认为，这将有助于在疫情防控关键阶段大幅降低企业贷款利率，为打赢疫情防控攻坚战、帮扶中小企业提供有力支撑。

LPR本月的下跌是意料之中的。对于5年期LPR是否应该与MLF利率一起下调5个基点或10个基点，市场此前存在分歧。

自2019年8月央行改革LPR形成机制以来，已两次下调MLF利率。第一次是2019年11月5日，央行下调1年期MLF利率5个基点。当月1年期和5年期LPR品种同时下调5个基点。中国民生银行首席研究员文彬指出，这种联动机制反映出MLF政策利率对LPR的影响更加直接有效，LPR的形成机制更加完善。

第二次是2020年2月17日，MLF利率下调10个基点。然而，最新的1年期LPR下调10个基点，5年期LPR仅下调5个基点。两年期LPR首次出现不对称下降。文彬认为，这反映了当前银行长期负债成本较高，导致长期贷款报价利率下降有限。董希淼进一步指出，这可能反映了两种意图。一是疫情对中国经济的影响是短期的，所以短期利率下降较多，重要的是帮助企业渡过目前的难关；LPR 5年多来下降了5个基点，并没有向房地产市场释放出宽松的信号，表明房地产调控并没有放松。

百万房贷30年月供减少30元

值得一提的是，由于5年以上贷款多为房贷，降息对购房者和房地产市场将产生怎样的影响备受关注。

“这次降息有5年的减息期，对房贷影响巨大。现有贷款和新增贷款都有望享受到降息的好处。”中原地产首席分析师张大伟说。他给购房者算了一笔账，各国执行利率不一样。按基准计算房贷利率变化五个点，即贷款100万30年，月供减少30元左右，30年左右整体利息支出减少10864元。

张大伟进一步表示，后续市场对于第一套房贷利率应该也会有一个宽松的趋势，第一套房贷利率是刚需。从留而不炒的角度来看，首套房利率下调符合调控方向。因为LPR的报价是月度的，所以可以预期未来会继续降息。整体来看，全社会的贷款成本降低了。在这种情况下，房地产的相对贷款成本不太可能上去。但由于各种政策约束，预计下调空间有限，维稳将是主流。

北京商报今日记者注意到，此前，央行曾宣布，自2019年10月8日起，新发放商品个人住房房贷利率在最近一个月相应期限LPR基础上加计点形成。这意味着最终的实际房贷利率取决于LPR和增加的点数共同变化的结果。2月19日晚间，央行官网发布了2019年第四季度中国货币政策执行报告。报告强调，要坚持房子是用来住的，不是用来炒的定位，按照“因城施策”的基本原则，加快建立房地产金融长效管理机制，不能把房地产作为刺激经济的短期手段。

苏宁金融研究院研究员陶进指出，房住不炒仍是当前房地产调控政策的主导方向，系统性放松的可能性微乎其微。但房地产调控政策在货币政策层面可能会发生微妙的变化，即未来短期内的货币政策放松将不再像过去那样对房地产融资进行严格限制，而可能会适度放松，尤其是针对需求层面。这样，5年LPR的减少也有助于降低房贷的成本，适度提振购房需求。

有分析指出，在不炒房子的原则下，局部定向微调也将成为趋势。“2月份，全国已有40多个城市发布了房地产相关政策，主要集中在公积金政策、土地支付宽松政策、预售加速政策。这些措施不是为了鼓励房地产投机，而是为了稳定房地产市场。国家房地产稳定政策重在‘救企’，这也在一定程度上缓解了房地产企业的资金压力。”张大伟说。

今年2月以来，央行加大逆周期调节力度，保持金融市场流动性合理充足，先后下调逆回购和MLF利率。最新的LPR也走低，接下来的货币政策值得期待。

在2019年第四季度中国货币政策执行报告中，央行在下一阶段的政策思路中提到，要实施稳健的货币政策，科学稳妥把握逆周期调节，保持流动性合理充裕。充分发挥货币信贷政策在促进经济结构调整中的作用，更好地服务实体经济。用好定向降准、再贷款、再贴现、宏观审慎评估等多种货币政策工具，引导金融机构加大对小微企业、民营企业和制造业的信贷支持。

此外，下阶段要完善基准利率和市场化利率体系，完善LPR传导机制，推动浮动利率贷款基准定价转换，促进银行积极有序运用LPR定价，改变传统定价思维，坚决打破贷款利率隐性下限，疏通货币政策传导。

文彬指出，下一阶段，在做好疫情防控的同时，金融部门要积极支持企业复产稳增长。在货币政策方面，仍有降低RRR和利率的空间。同时，还可以适时适当下调存款基准利率，继续引导LPR利率下行，切实降低实体经济融资成本，特别是通过采取提高“首贷利率”和小微企业信用贷款比例等措施，加大降低小微企业综合融资成本的力度。

展望下一步货币政策，中信证券首席固定收益分析师显然认为，在降成本的目标下，货币政策宽松仍有空间。2020年货币政策的主线是逆周期和降成本，降息和利率市场化改革是降成本的主要抓手。全年来看，LPR有大约40个基点的下行空间。

作者:孟马荻

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