手机分期付款一期是多久,信用卡新规满月③|明确年化综合费率

导读：手机分期付款第一期多长，信用卡新规满月③|定义年化综合费率“信用卡新规”正式文件已经公布一个多月了。据新京报贝壳财经记者了解，目前已有多家银行根据新规要求，规范了银行

手机分期付款第一期多长，信用卡新规满月③|定义年化综合费率

“信用卡新规”正式文件已经公布一个多月了。据新京报贝壳财经记者了解，目前已有多家银行根据新规要求，规范了银行信用卡利率的显示，将原来只显示部分利率或手续费改为年化综合利率成本，使得信用卡使用中产生的利率“一目了然”。

根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和中国人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)，银行业金融机构应切实提高信用卡利息和费用管理的规范性和透明度，严格履行合同中的利息和费用说明义务，以明显方式显示最高年化利率水平。 并不断采取有效措施减轻客户利息和手续费负担，积极推动信用卡利息和手续费水平合理下行。 同时，对于信用卡分期业务，监管部门还要求银行业金融机构明确最低起付金额和最高金额限制，并以利息形式统一显示分期业务资金使用成本，以免诱导过度使用分期增加客户利息费用。

“这本来就是银行应该做的，这也是保护消费者权益的措施之一。“有银行信用卡业内人士指出，监管要求提高信用卡利息和费用管理的规范性和透明度，严格履行合同中的利息和费用说明义务，以明显方式显示最高年化利率水平，并继续采取有效措施减轻客户利息和费用负担，积极推动信用卡利息和费用水平合理下降。

多家银行披露近似折算年化利率，规范信用卡分期业务。

新京报贝壳财经记者注意到，近期，招商银行、工商银行等多家银行都改变了信用卡利率的表述。

在招商银行近日向客户发送的分期业务短信中，已经明确标注了该业务每期的本金、服务费以及大致的年化利率，更直观地展示了分期业务的费率。但在去年之前，银行信用卡的分期利率在短信中的表述比较模糊，比如只写明了手续费优惠、单期手续费率等信息。

官网中国工商银行发布了“账单分期、消费转账分期手续费6折优惠”的优惠活动，也明确披露了大致折算的年化利率。

活动页面显示，2022年7月1日至2022年9月30日，工行信用卡账单分期、消费分期，可享受手续费6折优惠分期付款。贴现后，费率一年为4.32%，年化利率(单利)约为7.88%。此外，活动页面还提供了费率表格，用于账单分期和消费转分期活动的不同时期。

除了分期利率，部分银行对信用卡服务收费和计息方式进行了重新解释，并标注了信用卡罚息等相关信息。

中原银行公告称，目前客户及其附属持卡人的非现金交易自银行记账日起至到期还款日(含)为免息还款期。在免息还款期内偿还当期签发的全部票据，不支付非现金交易的利息。否则，从银行记账日起至结算日止，按日利率0.5 ‰(年利率约为18.25%，因每月天数不同、乙方还款条件不同，实际年化利率可能与上述年化利率不同，下同)计收利息。对于未按时偿还的利息，甲方将按上述利率标准按月计算复利，如有变动，按中国人民银行有关规定执行。

整顿信用卡收费势在必行。

近年来，信用卡乱收费现象饱受诟病，客户对银行信用卡的投诉居高不下。根据银监会公布的数据，2022年一季度，信用卡业务投诉37954件，占投诉总量的50%。对比2021年第四季度和第三季度的数据，信用卡投诉占比分别为49.6%和50.8%。

银监会指出，部分银行业金融机构存在利息和手续费水平披露不明确、片面宣传低利率低费率、以手续费名义变相收取利息、实际使用成本模糊、账单分期起点设置过低或无起点不合理、未经客户自行确认实施自动分期等问题，导致客户难以判断资金使用成本，甚至加重其利息和手续费负担。

据了解，不少银行信用卡使用了“零利率”、“零手续费”等字眼吸引客户分期或办理信用卡。但这些“免费”往往不是真的免费。比如在“零利率”的情况下，收取一定比例的手续费。

根据黑猫投诉平台，部分银行信用卡被投诉利率问题。如有用户投诉，某股份制银行在未告知客户循环利息和违约金的收费标准及费率的情况下，以高额月息收取信用卡最低还款利息和违约金；还有一家银行因为收费项目模糊等原因被投诉。

有银行业人士向贝壳财经记者表示，上市银行在收费和消费者权益保护方面已经相对规范。前几年下发了文件。现在类似的投诉不多了，更多的是协商还款和罚息减免。

“倒逼”信用卡改革规范利息和分期业务

业内人士表示，从新规定来看，促进利息和费用的合理下降趋势再次得到强调，这对于过去粗放经营的金融机构来说，是真正考验其经营能力的机遇和挑战。

光大银行金融市场部宏观研究员周告诉记者，信用卡新规出台，对收费和分期进行了规范，主要是针对之前市场上的一些不规范行为。通过出台有针对性的规定，规范了机构信用卡业务操作，更好地保护消费者合法权益，促进信用卡业务健康规范发展。对于银行来说，有助于减少信用卡操作不规范带来的投诉。

资深信用卡研究员郑东表示，监管之所以再次提出规范信用卡业务健康发展的措施，是希望信用卡业务能够得到彻底清理，信用卡业务能够从粗放式发展向精细化经营转变。

他指出，在这种“被迫”的转变中，不再是要不要改变的问题，而是如何改变的问题。摆在发卡行面前的选择是，谁先完成转型，谁就在未来的信用卡业务中占据有利地位。

此外，周还认为，近年来，信用卡发行放缓，银行和金融机构积极加大对不良信用卡的处置力度，国内也在努力补救监管短板和乱象，行业发展加快规范。从趋势上看，预计未来银行在信用卡业务上会逐步向矢量稳定、质量提升的方向发展。

新京报壳牌财经记者王雨辰

编辑陈力校对陈志彦。

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