导读：贷款年化利率利息怎么算，央行清零贷款年化利率计算方法:遏制机构不当宣传。本报记者叶3月31日，中国人民银行发布公告，对贷款产品的贷款年化利率做出相关规定。公告称，所有从事贷
贷款年化利率利息怎么算，央行清零贷款年化利率计算方法:遏制机构不当宣传。
本报记者叶
3月31日，中国人民银行发布公告，对贷款产品的贷款年化利率做出相关规定。
公告称，所有从事贷款业务的机构，在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小型贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。
贷款年化利率根据向借款人收取的所有贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算，并转换为年化形式。贷款年化利率可采用复利或单利法计算:复利计算方法为内部收益率法；如果采用单利计算方法，应说明是单利。
消费专家苏分析，此次公告是监管加强对互联网贷款业务管理的重要举措。此前，部分金融机构和互联网平台在展业过程中未披露贷款利率或被诱导，涉嫌侵害金融消费者合法权益，不利于消费金融市场健康发展。
遏制金融机构的不当宣传，增加消费者的知情权。
苏提到，文件提出“贷款的成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用”，并将服务费纳入举例，可以有效防止金融机构以各种名义收取各种费用，增加借款人的隐形成本。
她认为，这一规定旨在从金融营销宣传入手，统一贷款利率的披露方式，既能遏制金融机构利用不当宣传的漏洞进行恶性竞争，又能保护金融消费者的知情权。长期来看，有利于促进消费金融市场的良性竞争。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文也指出，通过新规，借款人可以真正知道自己借了钱，要还多少利率，从而防止贷款机构误导借款人。
他说之前利率的计算其实差别很大。而且大量放贷机构采用各种还款方式，包括减少实际放贷资金来变相提高利率，计算出来的真利率超出了法律允许的范围，实际上是对借款人的欺骗。
“我认为这个文件更大的意义在于，它要求对整个费用的综合费率进行强有力的提醒。”一位上海互金从业者表示。他认为，行业内的一些借贷机构、贷款机构确实在部分产品中只写利率，其他征信费、服务费都没有强烈提示。
一位消费金融行业的从业者表示，之后他的网站、APP等宣传都要显示年化利率，而在此之前，只是日利率和月利率。
此外，陈文还认为，新规可以看利率是否合规，这也提高了透明度，减少了司法执行中的差异。
“在实际纠纷中，司法系统不一定像金融一样考虑时间价值，所以司法执行中存在利率计算的不同口径。在某些情况下，同一贷款合同可能得到司法机构的支持，但在另一个法院可能得不到司法机构的支持。”他说。
Ir还是APR？
贷款机构一般有两种方式计算利率: APR(年化利率，即名义利率)和IRR(内部收益率，即实际利率)。
前互金行业从业者韩一峰曾对本报表示，同样一年期贷款，如果用两种方式计算，APR很可能会比IRR低近10%。
一位北京的互金行业从业者对本报表示，他所在公司的IRR和APR都是达标的，但仅通过调整对外显示口径，新规应该不会有太大影响。
但他现在不解的是，他认为“借款人收取的所有贷款成本均按实际占用的贷款本金按比例计算并折算成年化形式”指的是IRR计算形式，而“贷款年化利率可以按复利或单利法计算”指的是APR。
苏还提到，文件中标注了IRR法计算成本，并给出了一次性还本付息和分期还款两种方案，不仅可以统一贷款利率的计算方法，也为机构在后续实践中提供了有效的参考。但正如文件指出的“贷款年化利率可以采用复利或单利。
上述消费金融行业从业者认为要求是IRR计算利率，与他们之前的计算方法一致，没有影响。
上述上海互金行业从业者表示，两种计算方法在公告中都有标注，而且都是可行的。
他说，复利和单利现在都可以用，但即使APR单利的计算符合信息披露公司的要求，还是会有人为了少还少还而追溯利率。
民间借贷也可能有影响。
此外，公告还指出“鼓励民间借贷参照本公告”，或对民间借贷也有影响。
2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，修改了民间借贷司法保护上限利率，即每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场行情利率(LPR)的4倍。
韩一峰此前表示，APR主要用于之前的司法判决。如果按照APR计算，那么这次调整对民间借贷机构影响不大，大部分机构都能满足这个利率。但如果按照IRR计算，大部分民间借贷机构可能都达不到这个要求。
附件:中国人民银行公告2021年第3号
为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应标注贷款年化利率。现将有关事项公告如下:
1.各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道营销时，应以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时予以注明，或按要求同时展示日利率和月/[/]。
二。从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小型贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。
三。贷款年化利率按照向借款人收取的所有贷款费用与借款人实际占用的贷款本金的比例计算，折算成年化形式。其中贷款的成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。贷款本金应在贷款合同或其他债务凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
四。贷款年化利率可以用复利或单利法计算。复利计算方法是内部收益率法。具体例子见附件。如果采用单利计算方法，应说明是单利。
五、鼓励民间借贷参照本公告执行。
附:内部收益率贷款年化利率Example.pdf计算
中国人民银行
2021年3月12日
附件
内部收益率法计算贷款年化利率示例
一个比较公允的计算贷款年化利率的方法是，根据借款人的贷款本金、每期还款额、在贷款中的期数，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。计算公式为:
一、到期一次性还本付息的产品
借款人应在贷款到期日一次性偿还贷款本金并支付利息。
比如某贷款产品，期限2年，本金10万。2年后，借款人一次性偿还本息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为:
在还款期间，借款人需要每期偿还一定金额的本金，并支付该期实际占用本金产生的利息。比如等额本息或分期平均还本的商业性个人住房贷款等。
比如一个人的房子贷款期限20年，按月还款，共240期，本金100万，采用等额本息的方式还款。根据还款计划，从借款后第一个月月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。以上利率按单利计算的年化贷款在5%左右。IRR法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为:
三。收费产品
借款人需要在当前贷款期限内一次性支付与贷款直接相关的费用，并在还款期限内分期偿还一定金额的本金和费用。
比如某消费金融公司贷款期限一年，每月还款12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，自贷款后第一个月月末起每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12 = 8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为100000 * 0.5% = 500元。上述以单利计算的贷款综合年化利率约为12.80%。IRR法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为:
编辑:郑晶鑫
校对:阎石
总结:以上内容是对贷款年化利率如何计算利息的详细介绍，央行明确贷款年化利率计算方法:遏制机构不当宣传。文章内容部分转载自网络，希望大家了解贷款。
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