贷款余额是什么意思?,“贷在高点”的年轻人提前还房贷到底值不值

导读：贷款余额是什么意思？，对于“贷入高点”的年轻人来说，提前还款房贷真的值得吗？继9月29日晚间金融监管部门决定分阶段调整部分城市首套住房房贷利率下限后，9月30日晚间央行宣布，自20

贷款余额是什么意思？，对于“贷入高点”的年轻人来说，提前还款房贷真的值得吗？

继9月29日晚间金融监管部门决定分阶段调整部分城市首套住房房贷利率下限后，9月30日晚间央行宣布，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。房贷随着利率的不断下降，提前还款房贷的年轻人大大增加。

9月19日，《证券时报》发表文章指出，“成都出现提前还款房贷的‘盛况’，甚至提前还款房贷都需要预约，排队超过一个月。而东南某大型国有银行的个贷经理也有同感:今年咨询提前还房贷的人激增，且多为年轻人。

但目前很多银行都设置了一些提前还贷的“门槛”。这是因为从房贷的供应商——银行的角度来看，目前银行面临“资产荒”，银行盈利的主要渠道之一是贷款利息。按揭贷款作为银行收入的重要来源，是目前银行相对优质的资产，所以银行不愿意让购房者轻易提前还贷。

从理论上讲，房贷客户提前还贷对银行有利也有弊。好处是在市场贷款需求比较旺盛的时候，提前还贷可以释放银行的放贷空间，按照利润最大化、风险最小化的原则优化信贷结构。然而，当市场环境波动、经营压力较大时，银行可选择放贷的优质贷款客户数量减少，银行可选择的优质资产数量变少。从银行资产结构来看，房贷违约率相对较低，收益较高，现金流稳定，导致银行这部分优质资产减少。“特别是在宏观经济波动、经营压力大的环境下，银行放贷压力加大。”目前银行放贷压力越来越大，导致银行试图阻止房贷购房者进一步还款的动力越来越大。除了交行，以深圳市场为例，中行、建行、招行、宁波银行都设置了一些提前还贷的“门槛”。

那么对于年轻人来说，提前还钱房贷值得吗？实际上，上述房贷提前还款的发生，主要是因为市场经济环境和金融投资环境发生了变化。

第一，近几年房贷的利率一直在下降，提前还贷有助于这些“借进来高点”的年轻人减少房贷的利息支出。最近，在小红书、微博、Tik Tok等社交平台上，更多年轻人分享自己提前返回房贷的经历。从很多年轻人分享提前还款房贷的经历来看，主要的关键词是“买房时利率高，还款压力大”。最近央行公布了一组金融数据，一定程度上也证明了这种年轻人提前还贷的趋势。截至今年6月，个人住房房贷 余额金额为38.86万亿元，较3月仅增加200亿元。考虑到房地产销售面积同比仅下降30%至40%，个人住房房贷 余额金额几乎保持不变，这种现象大概率是因为提前还贷行为日益增多。年轻人不断提前还款的主要原因是，很多购房者都是在房贷利率高点的时候买房，而贷款利率在当时基本都在高点期间5%-6%左右。但近年来，银行的房贷利率由于LPR转换而转换为市场上的浮动利率，但房贷利率近年来一直在下降。今年4月，央行金融市场司司长邹兰表示，全国已有100多个城市的银行根据市场变化和自身经营状况自主下调房贷利率，平均幅度在20-60个基点。以成都为例。前几年这个区域的首套房高点房贷利率一度达到6.3%，现在已经降到4.3%。按照目前房贷利率的走势来看，保持月供不变、缩短还款期限或保持还款期限不变、减少月供这两种方式中的任何一种都有降低还款利息成本的诱惑力。

第二，提前还贷不仅有利于减轻心理负担，也有利于年轻人或家庭的资产结构优化配置。对于年轻人来说，提前还款可以减轻心理负担。一笔沉重的贷款去掉后，还款压力会减轻，他们的精神压力也会减轻。在疫情频发的环境下，无需担心房贷因突发资金状况而断供的问题，防止近年来很多房主因断供的房屋被银行折价拍卖，后续房主将无法主张拍卖后的剩余资产，仍需偿还剩余贷款的风险。另外，如果提前支付剩余房贷，可以加强年轻人对房屋的处置权。同时，如果房主进行金融投资，需要大量资金来杠杆经济杠杆，想节省利息。他可以选择提前还款后用全款做银行按揭贷款，这样贷款利率相对较低，可以有效优化资金配置结构。

第三，提前还款房贷是自由市场选择的结果。目前理财投资市场上的理财投资产品收益在下降，市场上收益含量较好的理财投资产品很少。因为没有好的投资标的，很难激发年轻人投资理财产品的热情。根据国家统计局公布的数据，过去二十年，GDP累计增速为241.81个百分点，折算成年化增速为6.3个百分点。很多年轻人购买金融产品是为了投资。但近年来，由于世界各国利率不断下降，相关性带动我国利率不断下降，导致理财产品收益不佳。比如货币基金，从过去的5%变成了现在的1.5%以下，这种情况还没有结束，下一步可能还会继续降低。以前年轻人为什么不愿意提前还款房贷，现在却积极提前还贷？主要原因是过去投资者的年投资收益水平比较高，高于房贷利率。当投资收益水平比较高的时候，自然投资者不愿意提前还款房贷。目前由于金融产品投资收益低，年轻人提前还贷也是市场自由选择的必然结果，银行业没必要大惊小怪。

基于以上分析，本文认为预付房贷是值得的，应考虑以下因素:

第一，要考虑未来的预期收益是否可持续。如果预期收益波动较大，应尽早归还。[/K2/]是防止断供的房子被银行“拍卖”，造成更大损失的最佳选择。如果未来收入预计有较大增长空间，或者收入比较稳定，有一定存款，预计生活中不会有太多支出，可以提前还款房贷，减少利息支出。相反，需要进一步深入考虑。

二是房贷是否是公积金贷款。如果是，本身利率就低，所以提前还款意义不大。如果是商业贷款，考虑提前还款更有价值。

第三，手中存放的现金是否充足。如果有一部分自有闲置资金，不是备用金，提前还款很有价值。但是要保证手里有足够的钱，在疫情持续的环境下，做好生活中的未雨绸缪。

第四，现阶段有没有找到收益更高的投资渠道？如果能找到比房贷更高利率的理财或其他投资渠道，比如收益比房贷更高的理财投资产品，可以考虑暂时不提前支付，以保持流动性充足，保障未来生活中不可预知的意外支出。

作者/陈恒(Xi理工学院副教授、博士、硕士生导师)

编辑/岳彩洲

校对/茜茜

总结:以上内容对于贷款余额意味着什么？，详细介绍了“借进去房贷”的年轻人是否值得提前还高点。文章内容部分转载自网络，希望对你了解贷款余额是什么意思有帮助和价值。