贷款年化利率怎么算利息,央行重磅！示例年化利率如何计算

导读：年化贷款利率利息怎么算，央行重磅！如何计算年化利率3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。央行同时定义了

年化贷款利率利息怎么算，央行重磅！如何计算年化利率

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

央行同时定义了年化利率的计算方法，即贷款年化利率应根据向借款人收取的所有贷款费用与实际占用的贷款本金的比例进行计算，并换算成年化形式。

零点研究院院长余百成认为央行要求所有贷款机构包括合作互联网平台明示贷款年化利率，并首次明确了贷款年化利率的计算方法，对于提高贷款市场透明度、保护金融消费者合法权益将起到非常明显的作用，对贷款行业也将产生非常重大的影响。

涵盖所有从事贷款业务的机构。

央行要求所有从事贷款业务的机构，在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，在签订借款合同时应当载明，也可以按要求展示日利率、月利率等信息。

事实上，中国人民银行《金融消费者权益保护实施办法》和2020年发布的《商业银行网络贷款管理暂行办法》都对速贷利率做出了相关要求，只是没有此次公告那么详细，约束对象主要是金融机构。

其中，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十九条明确要求，金融机构向金融消费者提供金融产品或者服务时，应当以能够引起金融消费者注意的显著方式，提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项、风险提示等涉及金融消费者重大利益的事项。如果条款是电子形式的，它们应该是可识别的和容易获取的。

《商业银行网络贷款管理暂行办法》第十七条指出:商业银行自行或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时，应充分披露贷款主体、贷款条件、实际年份利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期催收、咨询投诉渠道、违约责任等基本信息。在显眼的位置，以保障客户的知情权和自主选择权，不得以默认勾选或强制捆绑的方式剥夺其权利。

苏宁金融研究院高级研究员黄告诉21世纪经济报道记者，“贷款利率是以年化利率的形式呈现的。其实这一点在之前的一些文件中已经讲得很清楚了。央行这次要求以‘更清晰的方式’展现年化利率，体现了对金融消费者权益的保护。另外，以前很多机构宣传日期利率、月份利率特别明显，而年化利率不明显，误导消费者。现在央行明确日利率年利率不能比年华利率更明显，堵住了这种漏洞模式的漏洞。"

消费金融专家苏认为，此次公告是监管加强网贷业务管理的重要举措。此前，部分金融机构和互联网平台不披露贷款利率或被诱导侵害金融消费者合法权益，不利于消费金融市场健康发展。

对于“所有从事贷款业务的机构”所涵盖的范围，央行解释为包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司、为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。另外，鼓励民间借贷参照本公告。对此，苏提醒，文件内容指出“从事贷款业务的机构包括”——“为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台”或成监管洼地。部分互联网平台贷款业务来源多元化，后续能否按规定执行还有待考量。

定义贷款年化的计算方法利率

去年8月，最高人民法院调整了民间借贷司法保护上限利率。调整后，民间借贷利率的司法保护上限以每月20日公布的一年期LPR(贷款市场行情利率)的四倍确定，取代了此前“两线三区以24%和36%为基础”的规定，大幅降低了民间借贷利率的司法保护上限。

道高一尺魔高一丈。一些机构为了应对新规带来的创收压力，表面上符合民间借贷利率的要求，实际上却在利息之外，以各种借口继续向借款人收取各种费用，变相推高了借款成本。同时，年化利率在不同机构的计算方法不同，没有统一的监管要求，给一些机构提供了钻空子的机会。

央行公告明确要求“贷款年化利率应当按照向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。”

“近年来，贷款市场乱象频发。除了数据安全和暴力采集，利率的标准不同和不透明也是问题之一。”余百成告诉记者，对于分期贷款产品利率的计算方法，业内也有争议，有的是名义利率(APR)，有的是内部收益率(IRR)。一般来说，IRR的标准更严格。在利率信息透明的基础上，借款人对利率的关注度和反差会更强，在同类产品中利率较高的产品会受到较大影响。央行的这一举措也将推动整体放贷利率的进一步下滑，放贷机构之间的竞争将更加激烈。

央行说，“贷款成本应该包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。”对此，黄表示，这堵住了规避利率限制收取各种费用的漏洞，如所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费等。

记者注意到央行明确表示，贷款年化利率可以按复利或单利计算。复利计算方法是内部收益率法；如果采用单利计算方法，应说明是单利。

苏表示，公告中标注了IRR法计算成本，并给出了一次性还本付息和分期还款两种方案，既可以统一贷款利率的计算方法，也可以为机构在后续实践中提供有效的参考。但由于文件中指出“贷款年化利率可按复利或单利计算”，后续机构是否会用IRR代替之前的APR进行披露，还有待观察。

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