贷款等额本金和等额本息的区别,还房贷

导读：等额贷款金和等额贷款本息，和房贷的区别最近研究银行。有人要说，你不是做保险的吗？你在看哪家银行？不诚实！你知道，银行和保险没有分家。银监会和保监会均于2018年合并为银监会。作

等额贷款金和等额贷款本息，和房贷的区别

最近研究银行。

有人要说，你不是做保险的吗？你在看哪家银行？不诚实！

你知道，银行和保险没有分家。

银监会和保监会均于2018年合并为银监会。作为保险公司，我们应该更多地了解银行业。

最近一直很好奇:return 房贷，equal book金和equal amount本息，哪个更划算？

然后，我搜索了一下计算公式。

首先等于本息，计算公式很简单，如下

其中A为贷款本金，I为月利率，等于贷款利率除以12，N为还款月数。比如30年就是360个月。

再次平均资本，这个稍微复杂一点，有三个步骤:

1)计算每月应付本金:a/n；

2)计算剩余本金:a*剩余还款月数；

3)计算当月应付利息:剩余本金* I；

4)计算每月到期总额:每月到期本金+每月到期利息。

由于剩余本金仍然越来越少，每月还款额也会越来越少。

看起来很麻烦，但是用excel就简单多了。

我用excel做了一个简单的房贷计算器。输入本金、贷款利率、还款月份后，它可以自动帮我计算这些数据。

我也用在线房贷计算器查过结果，都是一致的。

让我们开始实际计算。比如投入贷款70万，利率5%，还款期360个月。

您将获得以下数据:

等额本息:每月还款3757.75。

平均资本:每月偿还本金1944.44元，首月利息2916.67元，共计4861.11元。之后每月减少利息8.10元。

我还画了一张图让你们更直观地看:

可以看出，等额本息(蓝线)的还款金额保持不变，而平均资本(橙线)的还款金额前期高，后期低。

那么问题来了:哪个性价比更高？

在回答这个问题之前，我们要思考另一个问题:用什么指标来衡量是否值得？

先试试总还款额。

如果用sum函数求和，会得到这样的结果:

等额本息总还款额135万，均资122万，少了13万左右。

这是否意味着平均资本更具成本效益？

还款总额单纯考虑数字的大小，却忽略了金钱的时间价值。举个简单的例子:

今天还5000元，30年后还5000元，能一样吗？

应该使用什么指标？

这时候可以回顾一个衡量理财型保险收益的指标:内部收益率IRR，即考虑货币时间价值的年化收益率。

现在我们把自己放在另一个位置，把自己当成银行，把放贷当成买金融保险:

现在有两份金融保险，

第一份理财险的本金为70万元，每月可获得3757.75元，共360个月；

第二笔理财险的本金也是70万，第一个月可以拿到4861.11元，之后每月递减8.10元。

然后我们用xirr函数来计算，然后得到这个结果:

两笔贷款的收益率一样，都是5.11%！

由此，我们可以得出结论:

从收益率来看，两种还款方式同样划算。

所以在支付房贷时，我们更多考虑的是个人的还款能力。比如你现在收入高还是以后收入更高？

另外，现在很多人的房贷利率都改成了LPR浮动利率。在利率不断变化的情况下，结果可能略有不同，但整体上对这个结论影响不大。

如果我们将房贷利率调整为更接近现实的5.4%，那么我们得到的IRR是多少？

5.53%。

这是什么意思？

银行每放一笔房贷，就相当于买了一份年复利5.53%的理财保险。而且30年复利，收益可观~

所以，有人说:

与其把钱存在银行，不如买银行股。

左手收钱，右手放贷，赚取利差，然后杠杆化，可以赚取不菲的利润，真的很羡慕其他行业~

总结:以上内容是对贷款等额金和等额本息，和房贷区别的详细介绍。文章部分内容转载自网络，希望能帮助你理解贷款等额金和等额本息的价值