等额本息是什么意思利息怎么算,警惕网贷“等额本息”陷阱

导读：等额本息是什么意思利息怎么算？警惕网贷中的“等额本息”陷阱。广州日报讯(全媒体记者章程通讯员余庆、段、)当急需用钱时，一些市民会选择找小额贷款公司筹钱。需要提醒的是，要

等额本息是什么意思利息怎么算？警惕网贷中的“等额本息”陷阱。

广州日报讯(全媒体记者章程通讯员余庆、段、)当急需用钱时，一些市民会选择找小额贷款公司筹钱。需要提醒的是，要注意借款合同，谨防格式条款陷阱，造成实际借款成本增加。近日，广州互联网法院对一起小额贷款合同纠纷案作出一审判决，判令被告广州某小额贷款公司将多收的1万余元返还原告周某，理由是该小额贷款公司明示的贷款利率与格式条款计算的利率不一致。

2018年8月，周与某小额贷款公司签订借款合同，约定借款金额为15万元，年化综合有效利率为13.08%。贷款分24期等额还款本息，格式条款中约定了每期还款额的计算方法。

原告周认为每期应等额本息偿还部分本金，剩余本金应逐步递减。但根据借款合同格式条款，每期还款利息均按初始本金15万元计算，已还的23期本息超过了按合同载明的利率计算的金额。周要求小额贷款公司返还多收的1万余元。

经多次协调未果，周于2020年10月将小额贷款公司起诉至法院。

被告辩称，涉案借款合同是双方的真实意思表示，并已约定了“等额本息”的具体计算公式。原告在签订合同时及随后的23个还款期内未提出任何口头或书面异议，且在签订合同过程中不存在导致合同无效或可撤销的法律行为。

广州互联网法院经审理认为，借款合同载明本案借款年化利率为13.08%，还款形式为等额本息。同时，格式条款约定每期还款利息以初始贷款本金计算。这一格式条款改变了通常的每期等额本息由期初剩余贷款本金计算的方式。

法院指出，被告作为专业小额贷款机构，应当及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露其提供的贷款产品的年化利率及相应的还款方式，且被告无证据证明其对该格式条款尽到提示或说明义务。因此，法院认定合同中关于每笔还款金额计算的格式条款无效。原告主张被告退还多收的款项，法院予以支持，遂作出上述判决。

法官提醒:严格执行明示贷款年化利率。

办案法官指出，近年来，一些互联网小额贷款公司以看似低廉的利率吸引借款人在网上进行贷款。但在合同中，通过改变本金计算金额，调整了一般的利率计算方法，从而改变了实际利率标准。同时，用于贷款的电子合同中条款数量接近100个，仅通过小小的手机屏幕很难全面了解合同内容。作为普通金融消费者的借款人在签订贷款合同时，很难通过短时间阅读合同来发现或识别计算方法的差异，从而导致实际贷款成本的增加。

虽然吸引客户很重要，但是对于互联网小额贷款公司乃至整个行业的发展来说，明示年化贷款利率并严格遵守，构建诚实守信的市场环境更为重要。网贷也需要尊重金融消费者购买金融产品的真实意愿。对于贷款金额、利率、还款方式、注意事项、风险提示、争议解决等与金融消费者有重大利害关系的条款。，应以能够引起金融消费者注意的方式，根据诚信原则对消费者进行提示和说明，使格式条款更容易获得和识别，更好地营造公平诚信的市场环境。

来源:广州日报

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