适合老年人的保险,适合老年人的保险产品有哪些

导读： 我们常说“人到死还是少年”，但每当说起“人到中年”这个词，总有一种英雄逝去的悲凉和被现实打败的无力感。 人到中年，最青春最热血的岁月已经过去。到了这个年纪，家庭的责任，生活的负担已经嵌进了骨子里，叫“命”的鞭子抽打着向前，半步都不能回头。 或许，在这个时候，我们才会真正意识到，什么意思？

适合老年人的保险,适合老年人的保险产品有哪些

我们常说“至死仍是少年”，可每当“人到中年”这个词说出口，总有一种英雄迟暮的悲凉，和被现实打败的无力感。

中年人，最青春热血的岁月已经过去，这个年纪，家庭的责任、生活的重担已经嵌进了骨头里，被叫做“生活”的鞭子抽打着前进，半步不得退后。

或许这时，我们才会真正体会到，什么叫“

人到中年，身不由己

”。

一、中年、中老年人怎么买保险？

对大多数人来说，人生的风险，在中年时期累积的越来越多——健康情况不容乐观，意外风险如影随形，养老问题迫在眉睫。

危机重重之下，中年人急需一份保险保障自己。

针对31~50岁和51~60岁两个阶段的中年人，我准备了两套配置方案：

（1）中年人的配置方案（31~50岁）

三、四十岁，虽然不是买保险最便宜的年龄，但却是最有经济能力、最适合买保险的年龄。

这个阶段，家庭稳定，事业处于上升期，经济压力较小。相比于以前，经济收入有飞跃式的增长。

因此在这个阶段，我们最好把

保障型保险

和

理财型保险

一次性都配齐，大师兄建议这样配置：

①保障型保险：四大基础保障不能少

这个阶段最需要防止的，不外乎意外伤害、重大疾病和突发身故三大风险。

我们可以按照

【家庭顶梁柱】

的策略，配置好四大保险。

不同的是，保费预算增多了，四大保险的保障需求也可以适当的提升。

如果说以前只买得起一些保定期的“平价产品”，那么现在经济条件好一些了，可以“财大气粗”一点：

比如重疾险，尽量考虑买保终身的

，因为50岁以后很难再有加保的机会了；

各项附加保障责任也可以多勾选一些，把保障做到全面；

医疗险，普通的百万医疗险其实就够了

，但也可以把百万医疗险换成中高端医疗险，提升一下就医体验；

如果觉得保额不够用的，也可以进行加保

，重疾险、意外险、定期寿险都可以多买几份，这些保险在理赔上都是不冲突的。

总而言之，就是四大保险都要配齐，并且

尽量买高保额、买更长期的保障

，争取一步到位，一劳永逸。

②理财型保险：补充养老保障

基础保障做好后，接下来就是养老保障了。

关于养老，这是当前每个人都无法绕过的话题，对中年人而言，这个问题更为紧迫。

一方面，人到中年，四十不惑，养老问题已近在眼前；

另一方面，这个时期的经济条件相对较好，确实有能力考虑养老问题。

有人可能会说，只要社保交够十五年，国家会发养老金，不也能解决养老问题吗？

还真的不能！

一方面，人口老龄化加剧，我国养老系统承压，养老金发放成难题。

我国的人口老龄化问题有多严峻？

数据显示，预估2050年我国老年人口将达到5亿！

随着老龄化问题不断加剧，老年人口不断增多，未来国家每年需要发出去的养老金越来越多；

而新生儿出生率却是逐年降低，这也意味着未来新增劳动力会不断减少，以后交社保的人越来越少；

双重因素之下，我国的养老金缺口将越来越大。

另一方面，我国养老金替代率低于全球警戒线水平。

就算养老金能发，发的也很少。

有数据显示，我国目前养老金替代率仅为43%

。

也就是说，大部分人退休后，

仅依靠发放的养老金，生活水平大概会下降一半以上

。

光靠社保养老，很可能是靠不住的。

如果想退休后过上比较不错的养老生活，我们必须尽可能地补充养老保障。

就目前来说，补充养老保障的选择有两个：

第一是传统的养老年金险。

年金险，是指交完保费若干年后，在约定时间内还存活，就能领钱的保险。

养老年金险，除了最高能达到4%左右的复利收益之外，最大的特点就是确定。

对于

什么时候领钱

、

怎么领

、

领多少

都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。

第二是增额终身寿险。

增额终身寿险能提供身故保障，但更重要的其实是它的现金价值。

活得越久，增额终身寿的保单现价增长的就越多，最高可按3.5%复利增长。

想用钱了，再通过

减保提取现金价值

，从而达到每年“领”养老金的目的。

增额终身寿能保证在比较长的时间段内，拥有比较稳定的复利收益，不论是规划养老、还是传承财富，都是比较不错的选择。

（2）中老年疾病高发期配置方案（51~60岁）

都说五十岁是人生一道坎，其实五十岁也是买保险难易之间的一道分水岭。

很多保险产品四十多岁还能买，但往往一过五十岁，要么保险公司

不承保了

，要么

价格变贵

，不建议大家买了。

还有一个最重要的原因，

五十多岁，恰恰是许多中老年常见慢性病的高发时期。

比如说高血压，据《中华流行病学杂志》第4期的研究表明：

除高血压外，中老年高发的还有

高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支气管炎、痛风、骨关节炎

等多达十余项疾病。

如果在三四十岁的时候没有配置好健康险，那么年老时身体有毛病了，再想买保险（尤其是健康险）将会非常困难。

对于健康严重异常的人，保险公司赔付风险太高，因此通常会直接拒保，宁愿不赚钱也不想承保。

即使有保险公司“网开一面”，愿意承保，也会通过：

①限制最高可投保保额（万一出险能少赔点）；②增加中老年人的保费费率（多收点保费）；③收紧核保政策，筛除高风险人群（比如医享无忧对55岁以上老人强制走人工核保，或对于非标体给出除外责任承保结论）

等多种手段，降低自身赔付风险。

而这样做的结果，就是许多人买保险往往只能“被保险挑”：

想买的保险买不了，能买的保险价格又特别贵，买到手了保额还特别低。

从投保思路到方案配置，再到产品搭配推荐，大师兄都比较全面地呈现了出来，感兴趣的可以慢慢研究。

如果你没有时间来看长文，也不用着急。

这里，大师兄帮大家重新梳理了一份51~60岁中老年人保障方案的精华版内容：

虽然还是以配置四大保险为主，但在险种类型的选择上又有一些不同。

①重疾保障以防癌险为主

肯定有人感到好奇：为什么重疾保障不推荐重疾险？

其实个中理由我在上文中已经提到过，总结一下就是存在健康告知难通过、产品价格太贵，以及保额上限太低三个问题。

而这个阶段的中老年人，恰恰非常需要重疾保障，那么又该怎么办呢？

——答案就是用防癌险作为替代。

防癌险是重疾险的“

阉割版

”，虽然只保癌症这一种重大疾病，但基本也是够用的。

据2020年保险公司重疾理赔数据显示，绝大部分的重疾出险其实都是癌症！

比如平安人寿的重疾出险案件中，癌症占了67%；

国寿的重疾理赔中，癌症占比为73%，阳光人寿的则为79.65%。

防癌险的保障责任固然单一了点，但其实已将最高发的癌症保障起来了，实用性上没大家想的那么不堪。

此外，防癌险相比重疾险，还存在以下优点：

• 投保额度更高

  ：比如51~55岁买防癌险最高能买30万，而重疾险只能买10~20万；

• 健告相对宽松

  ：大部分防癌险对于三高、糖尿病等慢性病人群非常友好，即使健康有异常仍然可能标体承保，而重疾险相对严苛，基本上是买不了的；

• 价格略微便宜

  ：相同保额、保障期限下，投保防癌险，价格通常会比重疾险便宜一些

所以对于51~60岁，尤其是患有三高、糖尿病的人群，如果预算充足的，考虑防癌险其实是非常明智的选择。

②医疗保障选择长期保证续保的

正所谓人有“生老病死”，老后面跟着的就是“病”，中老年人医疗保障必不可少。

如果是还没买医疗险的，一定要尽快买；

买了医疗险但没买对的（比如买的是一年期产品的），则需要赶紧换。

买哪种？换哪种？大师兄的最终建议是——

保证续保的长期医疗险

。

这类产品的好处是：

投保后不管中途有没有发生理赔，不管产品有没有停售，只要还在保证续保期间内，就一定能续保上，确保医疗保障不断档

。

不过由于受承保年龄和健康告知等限制，

60岁以后可选择的长期医疗险将非常少

，我们应当尽量【60岁前】配置好。

目前，市面上能保证续保的医疗险大致可分为2种：

一是百万医疗险

，可以保障一般住院医疗和重疾住院医疗，不论疾病、意外都能保，续保条件上，保障期限最长可达20年；

二是防癌医疗险

，只能保障癌症导致的住院医疗，像意外住院、一般疾病住院都是不能保障的。很多防癌医疗险也能保证续保，最长的能直接保终身。

二者的关系大致可以用一张图来表示：

百万医疗险保障当然更好，但是对健康、年龄的要求也会更高。

如果身体健康情况良好，没有什么疾病，建议买20年期的百万医疗险，直接保障20年；

如果已经患有三高、糖尿病等慢性病，或者超出百万医疗险承保年龄范围的，那就只能考虑保终身的防癌医疗险了。

虽然保障有所欠缺，但下半辈子能有一份靠谱的保障，还是很不错的。

③定期寿险可灵活选

五六十岁还要不要买定寿？这其实是个开放性问题，并没有标准答案。

从功能来看，定期寿险解决的是核心家庭成员减员导致的收入损失。

如果五六十岁已经退休，

不再为家庭贡献经济收入，不再承担主要的家庭责任，一般是不建议买定期寿险的

。

但是，如果你还在工作，还在赚钱养家，家庭还有负债没还完，哪怕你五十岁了，同样需要买定期寿险。

不过50多岁，定期寿险的可买保额一般

不超过200万

，性价比也会大打折扣，如果打算买，也要注意一下买保险的钱够不够。

总的来看，定期寿险的配置不是必需品，而是应当根据各人情况，灵活配置选择。

配置好以上保险后，最后就剩意外险了。

51~60岁中老年人不用急着买老年人意外险，而是应当以

成人意外险

为主。

成人意外险保障全面，性价比高，也没什么严格的健告要求，我们可以买一年保一年；像50万或100万保额均可，等年龄超了买不了了，再换老年人专属的意外险。

总的来说，意外险配置起来相对比较容易，所以大师兄就不详细聊了。

二、老年人、高龄老人怎么买保险？（61-80岁）

每个人都畏惧衰老和死亡，但时间的车轮碾压一切，从不因任何一个人的叹息而易辙。

而这个年纪的老人，对于生命其实想的比我们通透得多，疾病和死亡是不可更改的天命，旁人能做的其实极为有限。

当然，想给老人买保险本意是好的，毕竟表的是一份孝顺，求的是一份心安。

但也要记住一句话，对于老年人来说，

过多的保障完全是没必要的，千万不要因此而多花冤枉钱。

怎么正确的给老人买保险？大师兄帮大家整理了一下，61~80岁还能正常买的保险。

首先，像

重疾险、定期寿险

由于超出了承保年龄范围，想买也买不了；

其次，有些

防癌险

虽然六七十岁也可以买，但是保额过低，一般也不推荐买了；

医疗险

有极少数产品可以承保，但如果把健康情况考虑进去，

我们实际可选择的产品非常有限

。

真正可以考虑的，也就是惠民保、老人意外险。

在这里，为了给出更详细的配置建议，我将61~80岁老人分成了两类来分析。

（1）老年人的配置方案（61~70岁）

和五六十岁相比，六七十岁的老年人买保险更加困难，但也更简单了。

太多的保障不用管，只用做好最主要的意外保障+医疗保障就够了。

①医疗保障，可按需选择

对于61~70岁的老人，一般情况下我比较建议配置保终身的防癌医疗险，因为投保后可以保障一辈子，续保稳定可靠。

但要注意，这只是一般情况。

市面上还有一些保证续保的百万医疗险，最高65岁也能投保。

如果年龄

不超过65岁且健康状况良好，还是应当优先考虑长期百万医疗险

；

此外，如果身体健康情况特别差，不仅百万医疗险买不了，甚至防癌医疗险也买不了，该怎么办呢？

答案就是惠民保。

近几年全国各地都在推惠民保，相信很多人都听说过。

相比较其他商业医疗险，惠民保具有三个优点：

• 价格便宜

  ：不管是 0 岁还是 80 岁，保费都很便宜，上了年纪的老人保费也就百来块。

• 健告宽松

  ：惠民保不问身体情况，或者限制非常少，即使得过癌症也依旧可以购买。

• 承保范围广

  ：惠民保通常不限年龄和职业类别，只要有医保都能买。

总而言之，给61~70岁老人买医疗险，不要盲目下判断，尽可能了解全面了再下手，争取买到最适合的保险。

②防癌险，可以不配置

防癌险只保癌症，但胜在价格相对便宜，而且三高糖尿病老人也能买。

虽然防癌险还有一定的杠杆，但60多岁能买到的保额一般只有10~15万，保障期限也只有10~20年。

如果是预算充足的家庭，可以考虑给老人购买；如果实在没什么钱，也可以不配置。

③老人意外险一定要买

在生活中，我们经常见到有的老人不小心摔了一跤，然后莫名其妙就骨折了。

这是因为六七十岁的老人骨头非常脆弱，摔伤概率高，所以需要一份意外险来保障。

老人的意外险，除了基本的

意外身故/伤残保障和意外医疗

，最好涵盖

“意外骨折保障”

，对于意外导致的骨折能进行额外保险金给付。

而且老人意外险一般不问健康情况，价格还非常便宜，每年只要两三百块。

（2）高龄老人的配置方案（71~80岁）

当年龄再大一些，到了七八十岁，很多商业保险基本已经无望购买了。

如果迫切想要为家里的老人们配好医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，

也就是惠民保

。

然后再搭配一份

老年人意外险

，每年总保费通常只需要几百块就够了。

对了， 市面上还有一些保险公司针对高龄人群推出的专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。

例如这种：

但这类产品价格非常贵，而且

不保证续保

！

除非是预算特别充足的朋友，否则不推荐购买这类产品。

关于高龄老人的保险配置，大师兄没什么要说的，因为确实没有什么可选择的余地。

写在最后

最后呢，这篇覆盖中年到高龄老年的保险配置攻略，就写到这里了。

大师兄力求把每类人群的特点、配置思路、推荐产品都给大家分析清楚。

但大家也知道，买保险确实是一件因人而异的事，这世上没有一个绝对100%正确的方案。

而且受各方面条件的影响，很可能相同年纪的人，最终买到手的保障是不一样的。

就拿买医疗险来说，没钱的人只能在支付宝上买一款好医保，还得分12期；

经济条件好的人，买份一年大几千上万的高端医疗险也丝毫不心疼。

没办法，我们要承认人与人之间是有差异的，买保险也不例外。

而我们唯一能做的，就是了解共性，接受差异。

世上没有最好的、适合所有人的保险，但是总能找到适合你的保险。

最最后，请大家一定要记得点赞+收藏，多多支持大师兄~

我也会持续创作出更有价值的保险内容！

如果有任何保险方面的疑问，欢迎随时找我~

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

总结：以上内容就是对于适合老年人的保险,适合老年人的保险产品有哪些的详细介绍，文章内容部分转载自互联网，希望对您了解适合老年人的保险有帮助和参考的价值。