导读：不上征信的贷款平台有哪些？消费金融产品④è利率的评价系列年化低至7.6%。由凯律师团队联合21世纪资产管理研究院研究员、金诚撰写。前言:在消费金融产品评估的前三个阶段，课
不上征信的贷款平台有哪些？消费金融产品④è利率的评价系列年化低至7.6%。
由凯律师团队联合21世纪资产管理研究院研究员、金诚撰写。
前言:
在消费金融产品评估的前三个阶段，课题组测量了6家头部互联网股东的消费金融机构和13家普通证券交易所机构的借贷产品的利率。在此评估期内，课题组继续对8家持牌消费金融公司的APP进行测评。
此外，按照《个人信息保护法》、《网络数据安全条例(征求意见稿)》、《普通移动互联网应用必要个人信息范围规定》等规范性文件的规定，金融行业在业务活动中处理个人信息应当遵循合法、公正、必要、诚信和公开透明的原则，确保个人信息处理具有明确合理的目的，贯彻最低必要原则。因此，对于持牌消费金融app的评价，课题组增加了个人信息保护维度，对持牌app在个人信息保护方面的合规性进行了探究。
与小贷公司相比，持牌消费金融机构的资金供给更加稳定和多元化，包括自有资金、同业拆借、银团贷款、股东存款、ABS融资、金融债券等。目前，大多数领先的消费公司都有银行或其他金融机构作为股东。一方面，他们可以利用自己广泛的客户群和线下网点；另一方面，他们可以更方便地获得资金支持。
本期评估的消费金融机构包括招联消费金融、兴业消费金融、即刻消费金融、中银消费金融、中邮消费金融、尹畅五八消费金融、尹航消费金融、捷信消费金融。从名字就可以看出，很多消费公司都有银行股东。比如招联消费的股东是招商银行，兴业消费的股东是兴业银行。
先发优势减弱，马太效应加强。
2009年7月，银监会公布实施了《消费金融公司试点管理办法》，采取先试点后逐步放开机构的方式，批准北京、天津、上海、成都各1家机构进行试点。2010年，银监会先后批准成立了尹蓓消费金融、中银消费金融、四川金诚消费金融、捷信消费金融四家消费金融公司。其中，捷信小金是国内首家外商独资的消费金融公司。
现阶段消费贷款业务的客户群基本都是银行信用卡覆盖的客户群，因为无法办理信用卡的客户获得消费贷款授信的难度更大。对银行来说，最优质的大额个人长期消费贷款仍然是房贷，短期个人消费贷款增长乏力。因此，这一时期消费金融行业发展缓慢，发展方向和未来政策导向不明确。
早期中行和捷信的商业模式差不多，都是线下为主。前期捷信的现金消费并没有激进的扩张。2012年到2015年，资产规模只增长到156.35亿元，盈利能力没有突破，直到2016年左右。2016年，捷信消费实现营业收入68.26亿元，利润9.31亿元，同比增长27.21%，新增贷款约490亿元，同比增长150.3%。随后几年，捷信现金消费持续快速发展，各方面都实现了稳定大幅增长。
几乎在同一时期，中银消费的业务也取得了很大的发展。截至2017年末，中行消费贷款余额402.91亿元；同年，捷信消费金的贷款规模为779.23亿元。
然而，当线下模式在互联网渠道广泛传播后，其衰落变得明显。从去年年报的数据来看，中银消费金融的净利润增速还是很快的，但净利润的绝对值已经落后于招联消费金融、兴业消费金融、即刻消费金融三大后起之秀。截至记者发稿前，捷信尚未公布年度业绩。
上面提到的三家现任头部公司，净利润方面表现较好，增长强劲。比如，智联消费2021年净利润30.63亿元，同比增长83.6%；兴业小金2021年净利润22.3亿元，同比增长65.14%；去年净利润13.82亿元，同比增长94.10%。
中邮年化利率不到10%，捷信不再提供贷款服务。
21世纪资产管理研究所测算了消费金融APP 利率的现实情况。同等条件下，我是自由职业者，年龄25-30，年收入10万。我名下没有房贷和车贷。在不同的借贷app上申请了1000元人民币的贷款，看看不同平台的现实利率。
总体来看，与大多数小贷公司相比，持牌消币机构的利率维持在较低水平，大部分维持在10%-15%之间。
招小金的贷款产品提供两种还款时间选择，分别为6个月和12个月；相比之下，即刻支付和中邮支付给出的还款期限更加多样，分别为3个月至15个月和3个月至24个月。时间越长，则利率越低。即时黄金淘汰的利率区间在13%-16%之间；中邮极速贷利率偏低，7%-10%不等。
值得注意的是，兴业小金面向高校毕业生的消费贷款产品“生涯规划”显示，其利率定价为3.8%-11.4%，按其最高利率计算也处于较低水平。更低的利率主要是因为风险评估前期对该产品的控制更严格。该产品定位为“面向在大城市打拼的高学历人才(全日制大专以上)的消费金融产品”，要求贷款人提供职位空缺、学历证明、收入证明等详细信息。相比较而言，该产品的贷款额度起点较高，可贷资金从1万元到20万元不等。
中银消费金融有两款贷款产品，分别是好客贷和新易贷。好客贷是面向中行持卡人的在线消费信贷业务；易贷的贷款标准较高，主要面向信用良好，且至少有一项房产/房贷/保单/公积金/社保/车贷/小微企业法人(含个体工商户)增信的优质客户。易贷的贷款流程也更加严格。需要先在线申请，再线下签约。
尹畅胡巴的消费金融公司APP City Generation推出了一项针对导游的贷款，需要申请导游证。
此外，很多持牌消费贷款产品也提供免息服务。一般情况下，赵小金会给出借人发放57000天的免息券，对于资金即时回笼也会提供7天的免息优惠。
特别是杭州银行，现在需要线下申请，然后由业务经理推荐，在APP上贷款。贷款时，需要提交业务经理的号码才能进入下一个贷款流程。
捷信消费金融目前不提供任何贷款服务。通过微信微信官方账号申请贷款后，平台显示“敬请期待捷信相关消费贷款产品的审核”，而app显示“捷信没有适合您的产品”。
消费者信息安全保护成为监管重点。
银监会负责人此前表示，据统计，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%。其中，用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款分别增长68.1%和46.3%。
随着互联网贷款规模越来越大，商业银行仍存在贷款主体责任不到位，在授信审批、贷款发放、资金监控等核心风控环节过度依赖合作机构等问题。
对此，7月15日，银监会发布了《关于加强商业银行网络贷款业务管理提高金融服务质量和效率的通知》(以下简称《通知》)。指出商业银行要提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份核查、授信审批、合同签订等工作，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监控等主体责任，严格落实金融管理部门关于征信、支付、反洗钱等方面的要求，防止贷款管理“空心化”。
在信息数据管理方面，商业银行应严格执行民法典、个人信息保护法等法律法规和监管规定，遵循合法、正当、必要的原则，获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需的完整准确的信息数据，采取有效措施验证其真实性，在数据使用、处理和存储等方面加强对借款人信息的保护。
此外，通知要求加强消费者权益保护。商业银行应将消费者权益保护嵌入整个业务流程，真实、充分披露贷款主体、实际年份利率、年化综合资金成本等信息。向借款人，并严禁强行捆绑销售，不当收集和滥用个人信息。
6个消费类app没有单独同意敏感信息，基本功能模式全军覆没。
课题组主要从八个方面对个人信息保护进行评估(详见表格)。总体来看，招联消费金融合规项最多，有7项，中邮钱包和捷信金融次之，有5项。
从具体条款来看，8款app存在诸多不规范之处，如提供非定向推送信息选项、敏感信息自主同意、双列表显示、提供基本功能模式，尤其是提供基本功能模式。
根据第2项评估结果，8款app中有7款在注册/登录界面再次提供了隐私政策和用户协议的文字链接，用户主动勾选并同意。只有尹航金融没有在登录界面中再次提供隐私政策和用户协议，并要求用户同意。用户输入手机号+短信验证码/账号密码即可登录。
根据第3项的测评结果，8款app中有3款为用户提供了自关闭个性化推荐功能，分别是招联金融、中银消费金融和捷信金融。其中，捷信金融的个性化关闭按钮在app中不易找到，需要点击查看隐私政策，点击隐私政策中的超链接跳转到相关页面，如下图所示:
（捷信金融个性化推荐关闭界面）(捷信金融个性化推荐关闭界面)
第四项测评结果:除中银消费金融和同城通外，其余六款app均提供收回应用系统权限的功能。
根据第5项测评结果，8款app均提供了更正、删除个人信息、销户路径，其中空手客服和中银消费金融只能通过联系客服电话申请销户，其他6款app均可由用户在app界面自助销户。
第6项测评结果:8款app中，只有招联金融和成毅在收集用户敏感个人信息前，向用户出示了单独的敏感信息处理授权书/敏感个人信息授权书，并征求用户同意。
根据第7项测评结果:8款app中，只有招联金融和中邮钱包在app的二级菜单中设置了“双列表”，其中中邮钱包的“个人信息采集列表”为采集的个人信息列表，招联金融的“个人信息采集列表”仅为采集的个人信息列表。
第8项测评结果:8个app都没有提供基本的功能模式。
基于以上测评结果，我们发现:对于第一至第六项测评内容，八个app中的大部分都得到了实现；但是对于第7项和第8项，大部分app都没有实现。
就“双单”而言，工信部于2021年11月启动了信息通信服务意识提升行动，要求39家企业建立“双单”。虽然目前还没有要求所有App都执行“双单”，但从近期各地监管动向可以看出，执行“双单”将成为App数据合规监管的趋势。例如，上海市通信管理局已于2022年7月27日发布《关于深化移动互联网领域信息通信服务宣传的通知》，要求单个应用市场下载/安装量超过500万的app应用(含快应用、小程序等新应用形态)。
至于基本功能模式，相关的“不同意隐私政策，不让使用”的问题，一直被用户诟病。目前一些app已经向用户提供了基本的功能模式。app首次运行，用户不同意隐私政策后，会再次弹出窗口，提供基本的功能模式，用户可以自行选择。
如果用户选择使用基本功能模式，在这种模式下，应用程序仅收集基本功能所需的个人信息，相应地，用户只能使用基本功能。对于点对点借贷类app，包括本次评估的8款app，考虑到风险评估、授信审批、贷后管理等核心业务需求，按照《普通移动互联网应用必要个人信息范围的规定》提供基本功能模式，仅收集本规定规定的必要信息，确实存在困难。
对于点对点借贷类App的基本功能模式，如何平衡保护个人信息、满足监管要求和为用户提供点对点借贷服务之间的关系，需要在实践中进一步探索。
(产品介绍:本文由21世纪资产管理研究院和金诚通达彭凯律师团队联合打造。如果你有任何反馈，请发电子邮件给zhouyy1@21jingji.com。)
更多信息请下载21金融APP。
总结:以上内容是对不上征信的贷款平台的详细介绍，消费金融产品④è利率评价系列低至年化7.6%。文章内容部分转载自互联网。希望你能了解不上征信的贷款平台
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