寿险包括,寿险包括哪些险种

导读： 这是金融鱼大师|鱼大师01第25期原创作者大家好，我是大师。 今天就来说说四大基金会之一的人寿保险险种 经常听人说:寿险就是人走了可以补偿一笔钱。 其实这种说法是不准确的，或者说是比较浅薄的。 什么意思寿险？寿险:以寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。 这

寿险包括,寿险包括哪些险种

这是财经鱼师爷第

25

篇原创

作者|鱼师爷

01

大家好，我是师爷。

今天我们来讲讲四大基础险种之一的寿保。

我经常听到有人说：寿险就是人走了，能赔偿一笔钱。

其实这个说法不准确，或者说比较浅。

什么叫寿险？

寿险：以人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

这里的“死亡”有两层含义：

一个叫生理生命的死亡，另一个叫经济生命的死亡。

生理生命死亡：

是指人的身体死亡，伴随着身体离开的还有他能给社会创造的经济价值。

经济生命死亡：

指人的身体还活着，但丧失劳动能力了，通常指身体的全残。

无论死亡或全残，我们都不能承担家庭责任。

所以，寿险是保障死亡或者全残的风险，来延续被保人的经济生命。

人生而平等，但如果一定要衡量一个人的价值，那么寿险就是其中一个标准。

一个人能力越大，所要承担的责任也越大，而这份责任就是靠寿险所赔付的金钱来量化。

所以，购买寿险的人，往往都是负有责任感的人，以及在家庭之中承担主要经济来源的人。

它的本质是

帮助我们延续死亡或全残之后的经济生命和家庭责任，用自己的生命作为杠杆。

有些人走了，他还活着，这个活着不仅仅包括家人对他的思念，还包括他继续给家人承担后续的责任。

生前是爱，死后是爱，生死之间方知爱与不爱。

留下的是爱和责任，还是债和痛苦，都是生者来体会。

02

对于寿险，大家其实是有些模糊的。

我先简单介绍一个词：

现金价值。

每一份长期保单的背后，都有一连串的数字。

所谓现金价值，通俗讲就是这份保单里存的钱。

这个就是寿险里面最大的秘密。

比如我想退保，在某个时间点，你就会拿到这笔合同约定的钱。

通俗讲，

现金价值=某一个时间节点这份保单值多少钱。

这里有一个公式：

保单现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

因此，

现金价值≠已交保费。

甚至到了一定节点，现金价值会

大于

你所交的保费。

所以有时候退一部分保额，把里面的钱取出来，那我们其实是又有保障，又在做投资。

一般我们以保障期限，可以分为定期寿险、终身寿险、两全寿险，这三种。

03

什么是

定期寿险？

定期寿险就是保障一段时间的寿险。

通常都是10年、20年、30年、至60岁、至70岁、至80岁等。

保障期间，如果被保险人出险了，保险公司就赔钱；如果没出险，那么保险公司也不退保费，因此定期寿险的价格较低。

一两千，就能买到保额上百万以上的定期寿险。

然后根据保额是否可以发生变化，我们可以把它分成定额定期寿险和减额定期寿险。

所谓

定额定期寿险

，就是它的保额一直固定。

它里面的现金价值会先高后低，如果你一个人要退保，它就要选择最中间那个高峰点。

以30岁的张三为例，他购买了一份保额100万的定额定期寿险，每年一两千，保障到70周岁，缴费30年，那他70周岁前身故或者全残，都有一笔100万的钱可以赔。

但如果他中途退保，那他能返还的钱，就会有所不同。

这种险种杠杆很高，价格便宜，适合普通家庭。

而另一种

减额定期寿险

，它的保额随着时间的减少而逐渐减少，直至为0。

比如张三买了一份保额300万的减额定期寿险，保30年，缴费30年，每过1年，保额少10万，最后一年变成0。

第1年出险，保险公司赔300万，第11年出险，300-300/30x10=200，保险公司赔200万。

性价比高，价格比定额便宜，适合高额负债的家庭。

04

那什么是

终身寿险

呢？

终身寿险就是，终身一定能得到这笔钱，保险公司拿着你的钱去投资，所以价格就会比定期高。

按照保额变化可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险

，和前面一样，保额不变。

里面的现金价值由低逐渐升高，前期有很大的杠杆。

前期杠杆高，后期复利增长高，适合收入较高，帮助家庭做储蓄、避税、避债、财富传承等作用。

更多是带有投资的作用。

而

增额终身寿险

，应该是最近几年比较火的寿险，13年从台湾引进。

它是随着时间的推移不断增加，保额不断 “长大”的一种寿险。

在缴费期间（缴费前期），现金价值较低，保额较低。

期满后，现金价值就超过累计保费，随着时间推移，涨得越来越快，这个就叫做复利思维。

主要是因为合同里有约定终身的固定复利利率，也就是说外面投资环境好与差，保险公司终身必须按照这个利率给你利息。

后期可以利用减保或者保单贷款。

锁定长期利率，取用灵活，适合收入较高，既做保障，又想进行长期投资的家庭，实现财富传承、养老准备等作用。

05

两全寿险

，全称是“生死两全寿险”，既保障生存，又保障身故。

保单的现金价值会随着时间不断增长，直到与保额一致。

两全寿险本质上是一个定期寿险，不过就是附带投资储蓄功能。

常规的定期寿险是如果不出险，保险期结束后，保险公司既不给保险金，也不退保费，而两全寿险则会满期给生存金。

如果身故，赔付身故金，如果保障期结束没出险，赔付满期生存金。

说一个公式：满期生存金=年缴保费×缴费年限×系数，系数＞1

既保障死亡风险，又保障生存，具有很强的储蓄性和返还性，适合收入较高，想获得保障，又不喜欢消费型产品的家庭。

不过前提是我们已经保障好自己的情况下，既想要保障，又想要投资收益，不可能同时兼备。

捡了芝麻却丢了西瓜，反而得不偿失，我的建议是分开做。

06

寿险是一个理赔条件比较明确，理赔只要符合生存、死亡或者全残任一条件。

无论是自然死亡、疾病死亡，还是意外死亡或者特殊死亡，甚至是投保两年以上的自杀，寿险都能赔付。

但是一般情况下，有三种情况例外：

1、投保人对被保险人的故意

杀害

、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

寿险，大致就比较简单，其实没有什么太多复杂的地方。

个人会比较推崇定期寿险，在有能力的情况下，在购买终身寿险。

具体可以看：一个三角形法则，带你远离保险选择困难症

我们可以开一个脑洞。

寿险，像不像平行世界的另一个我，只是幻化成另一种模样，在帮助我的家人。

以上是我浅薄的想法，希望对你有所帮助。

《寻梦环游记》

引申思考：

生命的终结不是死亡，而是被所爱的人遗忘，希望每个人看到保险，不忌讳谈生死，向死而生，才能知道自己想要什么以及人生不留下所谓遗憾。欢迎评论区讨论。

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总结：以上内容就是对于寿险包括,寿险包括哪些险种的详细介绍，文章内容部分转载自互联网，希望对您了解寿险包括有帮助和参考的价值。