房贷利息计算公式,房贷利息计算器

导读： #多地降低房贷首付比例和贷款利率#为深化利率市场化改革，进一步推进贷款市场报价利率(LPR)应用，中国人民银行于2019年12月28日再次发布公告(PBOC〔2019〕30号)，明确LPR浮动利率贷款定价基准转换有关问题。 根据公告要求:1。2020年1月

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#多地下调房贷首付比例、贷款利率#

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，中国人民银行于2019年12月28日再次发布（中国人民银行（2019）第30号）公告，明确存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜。按照公告的要求：

1.2020年1月1日之前的已签合同未发放的贷款及已发放的贷款都涉及利率转换。

2.借贷双方应自2020年3月1日开始至2020年8月31日之前完成协商转换事宜，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

3.以2019年12月公布LPR为基数将浮动利率等价转换为加点方式。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。双方可以约定重新定价周期，其中房贷的重新定价周期不得少于一年。

4.金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

举例说明，某借款人与贷款人签订的借款合同约定：借款期限20年，按月还本付息，利率为人行基准利率基础上上浮30%，每一年调整一次，每年的1月1日为调息日。贷款发放当年的人行贷款基准利率为年利率4.9%，则借款人贷款发放当年的实际利率为：4.9%（人行贷款基准利率）*（1+30%），此后每一年如遇人行贷款基准利率调整则实际利率相应调整。

按照上述文件规定，1.如借款人选择不调整，则实行固定利率：即借款利率为2019年执行利率，此后保持不变；2.如借款人未按照贷款人要求去协商并要求不调整，则实际统一转换为LPR加点。即初始转换规则如下：

借款利率=4.9%（1+30%）=4.85%（2019年12月28日5年期以上LPR）+加点数，则加点数=6.24%-4.85%=152bp（基点。Basis Point（bp）基点。用于金融方面，债券和票据利率改变量的度量单位。一个基点等于1个百分点的1%，即0.01%，因此，100个基点等于1%。）=1.52%

按照初次转换计算出加点数为152bp后，则借款人的利率为：LPR（调整年度的最近一个月LPR）+152bp,则其当期利率为：4.65%（2021年1月1日最近一个月，也即2019年12月20日公布的5年期以上LPR为4.65%）+1.52%=6.17%。

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