导读：一毛钱利息一年一万多少钱，一年期最高可达4%！美元存款利率是人民币的两倍。美联储大幅加息及其溢出效应会继续影响国内居民的收入吗？近日，记者注意到，随着美元的持续升值和美联储
一毛钱利息一年一万多少钱，一年期最高可达4%！美元存款利率是人民币的两倍。
美联储大幅加息及其溢出效应会继续影响国内居民的收入吗？
近日，记者注意到，随着美元的持续升值和美联储激进加息预期的升温，国内中资银行和外资银行纷纷推出“天价”存款吸收方案，一年期美元存款的优惠利率可以轻松达到人民币存款的两倍，最高可达可达4%。
上海金融与发展实验室主任曾刚认为，在美联储大幅加息的背景下，考虑到(一年期)美债收益率已破“4”，国内美元存款利率相应上升是顺理成章的。另一位外资银行内部人士告诉记者，国内大额美元存款的主要投资方向是美国国债，因此银行有“借机套利”的动力。
然而，这种诱人的美元存款利率并不适用于所有人。记者咨询了解到，不少银行的优惠利率主要针对一年期及以上的美元存款，对起存金额要求较高，而部分银行只针对新客户或新资金。在人民币对美元汇率居高不下的背景下，这对于之前账户中存有大量美元的居民来说是一个很好的机会，但临时换汇并不划算。
美元存款迎来“甜蜜”时刻
北京居民小李(化名)最近惊喜地发现，虽然手机App上的数据没有明显变化，但去银行柜台办理美元存款的“优惠利率”却高了很多。以中国工商银行为例。该行最近推出了“汇新村”定期存款产品。一年期和两年期最高利率可分别上浮至3.4%和3.5%，存款要求为8000美元。此前，小李办理的美元存款利率普遍在3%以下。
在国内银行存款中，普通外币定期存款利率普遍较低，最高一般不超过1%。以工、农、建四大行为例。目前美元1个月、3个月、6个月、1年、2年的存挂牌利率分别为0.2%、0.3%、0.5%、0.8%、0.8%，股份制银行等中小银行更低。目前除了招商银行在7月份上调了各种期限的美元存款利率外，都判给了标准银行。兴业银行、平安银行等股份行仍普遍处于较低水平，大部分上市公司一年期、两年期利率最高为0.35%。
这一水平明显低于人民币存款挂牌利率。而对于美元等半年以上的大额、外币存款，银行往往会给予浮动空间，形成所谓的“优惠利率”，而这种“优惠利率”逐渐明显超过人民币存款利率。
相比之下，最新一轮存款利率下调后，工行一年期和两年期人民币存款利率分别为1.65%和2.15%，分别低于最高的美元存款利率1.75和1.35个百分点。
事实上，近期推出较高美元存款“优惠利率”的不仅仅是工行，其他大行、股份制银行、城商行、外资行都有相应动作。但是，各地区分支机构之间存在一定的差异。以中国工商银行为例。该行上调了上海一年期及以上大额美元存款利率。根据当地客户经理的说法，一年期和两年期存款的最高利率为5万美元以上的3.8%和3.9%，10万美元以上的4%，5万美元以下的3.4%和3.5%。
此外，北京交通银行自9月20日起推出5000美元以上一年期美元存款“优惠利率”，按照5-10000美元、10000-50000美元、50000-100000美元、100000美元以上四个档次分别给予3%、3.1%、3.2%、3.5%的浮动利率。在上海，早在一个月前，对2000美元以上的存款实行3.2%的优惠利率。
股份中，浙商银行相关工作人员表示，该行上周刚刚上调了美元存款利率，1万美元以上一年期存款利率上调至3.79%；杭州银行、南京银行最高优惠利率均在3.5%以上。
在小红书的“美元存款”经验分享页面和评论中，像小李一样“惊喜”的人还有很多，各地的“集美”人也纷纷晒出了自己最近的存款经历。有在国外学习生活过的网友告诉记者，他们之前对国内美元存款的固有印象是“利息几乎可以忽略不计”。这一次，在美元持续升值的特殊背景下，他们刷新了认知，被称为大规模的“真香”场面。
美联储激进加息预期加剧“水涨船高”
在上涨和下跌之间，美元存款利率可以“挂”掉人民币存款两倍的差距。除了今年以来国内银行存款利率多次下调的原因，另一个背景是美元持续升值，美元指数正在冲击110的历史高点。而且市场对美联储继续激进加息的预期正在升温，美国国债收益率已经攀升至高点。市场普遍预计，在本周的美联储议息会议上，将大概率宣布继续加息75BP。
曾刚指出，在美联储大幅加息的背景下，考虑到(一年期)美债收益率已破“4”，国内美元存款利率相应上升是顺理成章的。记者咨询的多家银行客户经理表示，目前美元存款利率上调主要是为了配合美联储加息。
目前，美国一年期国债收益率已超过4%，为近十年来的最高水平。而同期我国一年期国债收益率仅为1.82%，明显倒挂。目前中美十年期国债利差已经超过80BP，并且有继续扩大的可能。
有外资银行内部人士告诉记者，国内大额美元存款的主要投资方向是美国国债，因此银行有“套利”的动力。另一方面，在美元处于高位的背景下，如果外贸企业收汇后更愿意结汇，会导致银行资产负债表上的美元和人民币存款发生变化，也会影响银行的利率调整。
在这种背景下，许多银行已将美联储将继续加息的预期纳入新的存款利率。以交通银行为例。该行上海某支行工作人员表示，新上调的美元存款利率已经考虑到了新的加息因素，因此美联储如期加息后不会立即调整。
“天价存款”的外资银行更“招摇”。以星展银行为例。该行近期在官网推出的“星展双喜临门”活动显示，今年9月1日至30日一年期人民币+美元或人民币+澳元组合存款可享受优惠利率，其中人民币和美元定期存款利率分别为1.8%和3.5%，前提是新增客户或新增资金，存入5万元人民币+5万美元，其中，
该行一位客户经理表示，该行美元存款利率一般每月调整一次。如果美联储22日加息75个基点，预计下月该行美元存款利率最高可能上调0.1 ~ 0.2个百分点。据了解，目前星展银行对2万美元以上的新客户/新资金存款实行优惠利率，三个月、半年、一年、两年的年利率分别为2.2%、2.7%、3.2%、3.3%。
曾刚指出，考虑到美联储的加息计划仍在进行中，未来美元存款利率确实存在进一步上升的可能性。但他认为，由于CPI差异的客观存在，市场应理性看待人民币与美元的存款收益率差异。
对于国内居民来说，高收益的美元存款对于拥有大量美元资产存量的居民来说确实是一个机会，但单纯为了高收益而暂时换汇，并不那么划算。以招商银行为例。小李在手机App上选择购汇时发现，随着美元的升值，目前1000美元的换汇成本约为7030元，比半个月前多了近150元，比年初多了700多元。而且国内居民每年的兑换额度是5万美元。
一些银行客户经理建议，对于持有少量美元或有短期存款需求的居民来说，美元理财产品也可视为普通收益存款之外的一种选择。据北京某大行当地客户经理介绍，该行有价值2000美元的理财产品，半年期和一年期收益率约为1.5% ~ 1.8%，可以“保本”，但不能提前赎回；招商银行在售的美元理财产品，大部分都是1美元起购(现汇/现金)，一年期以下的业绩比较基准在1.4% ~ 3.75%区间。
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